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  杨芮

作为最早开征意见的监管细则,《互联网保险业务监管暂行办法》7月25日终于落地。该《办法》首次明确了许多问题,如保费将直接支付到保险机构,而不能由第三方转支付,再比如什么样的产品可以跨区经营等问题。《办法》也规定,车险产品暂时还不能跨区域经营。

  作为最早开征意见的互联网金融类监管细则,互联网保险监管意见终于落地。

互联网保险监管办法率先落地

  早在去年10月就开始小范围征求意见的《互联网保险业务监管暂行办法》(下称《暂行办法》)7月25日在保险公司内部发布。虽然保监会官方网站尚未披露《暂行办法》,但保监会已确定于7月27日下午召开互联网业务监管情况通气会。

在7月18日人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之后,记者7月25日获悉,保监会近日出台了《互联网保险业务监管暂行办法》,这也是十部委中出台的第一份关于互联网金融的监管规则。

  如此前业界所期许,《暂行办法》适度放开了互联网保险产品的经营区域限制。

据 了解,该《办法》印发于7月23日,将在10月1日起开始施行,施行期限为3年。该《办法》首次明确了许多问题。保监会方面表示,对于保险机构已开展的互 联网保险业务与本办法不符的,应按照有关规定认真整改;办法实施后仍不能符合要求的,应立即停止相关互联网保险业务的开展。

  经营区域适度放开

看点一

  针对一直存在争议的地域经营问题,《暂行办法》有所宽松。其中规定,保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将四类险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

保费将直接支付到保险机构

  这四类险种分别是人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;中国保监会规定的其他险种。

据介绍,该《办法》所指的互联网保险业务,是指保险机构依托互联网和移动通讯等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

  另外,保险专业中介机构开展互联网保险业务的业务范围和经营区域,应与提供相应承保服务的保险公司保持一致。

同时该《办法》将网络平台定义为两类,即自营网络平台(保险机构依法设立的网络平台)和第三方网络平台两大类。

  上述《暂行办法》对于不同公司的经营范围划定了红线。对于互联网保险业务的定义,《暂行办法》称,是指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

而为了防止第三方平台挪用保费的风险,该《办法》规定,投保人交付的保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户,第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付。保费收入专用账户包括保险机构依法在第三方支付平台开设的专用账户。

  其中所称保险机构,是指经保险监督管理机构批准设立,并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。《暂行办法》所称自营网络平台,是指保险机构依法设立的网络平台;第三方网络平台,是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中,为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。

此 外,该《办法》还规定,保险公司向保险专业中介机构及第三方网络平台支付相关费用时,应当由总公司统一结算、统一授权转账支付。保险公司应按照合作协议约 定的费用种类和标准,向保险专业中介机构支付中介费用或向第三方网络平台支付信息技术费用等,不得直接或间接给予合作协议约定以外的其他利益。

  对于自营网络平台和第三方网络平台,《暂行办法》划定了参与门槛。保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台,应具备有支持互联网保险业务运营的信息管理系统、完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系、有专门的互联网保险业务管理部门,并配备相应的专业人员等硬件软件条件。

最惠保创始人陈文志认为,这两条意味着,一方面保费必须直接支付至保险机构账户,第三方平台不得代收及转支付;另一方面保险公司只能向保险中介支付中介费用或向第三方平台支付信息技术费用等,不得给予其他利益。

  保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的,第三方网络平台应具备互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案、安全可靠的互联网运营系统和信息安全管理体系,最近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚,未被中国保监会列入保险行业禁止合作清单等硬规定。

看点二

  第三方平台明确资格

跨区经营有所宽松

  除了经营地域有所突破外,《暂行办法》中另一值得关注的即第三方平台的经营门槛和红线。这一主体正是目前互联网保险创新的热土。

由于互联网打破了地域限制,互联网保险产品能否跨区域经营一直是市场关注的焦点。

  “《暂行办法》中透露出的是对有牌照机构加强监管,通过对有牌照机构去管理第三方平台的风险。”一名保险公司内部人士如是分析。

记 者留意到,对于自营网络平台和第三方网络平台,《暂行办法》划定了经营门槛。另外,针对一直存在争议的地域经营问题,《暂行办法》有所宽松。其中规定,保 险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将四类险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

  不过,在投保人交付的保险费一项规定中,一些业内人士亦认为是一种限制。其中规定,保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户,第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付。保费收入专用账户包括保险机构依法在第三方支付平台开设的专用账户。

这四类险种分别是人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、 信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;中国保监会规定的其他险种。

  在互联网保险产品的管理上,上述《暂行办法》明确,保险公司应加强对互联网保险产品的管理,选择适合互联网特性的保险产品开展经营,并应用互联网技术、数据分析技术等开发适应互联网经济需求的新产品,不得违反社会公德、保险基本原理及相关监管规定。《暂行办法》还强调,保险机构开展互联网保险业务,不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。

看点三

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