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  提要:保监会新版《万能保险精算规定》对万能保险的风险保额、账户管理、手续费、退保费用等与投保人利益密切关键的事项做了规范,保险公司纷纷对自己的产品进行了改版和升级,这给投保人带来了实实在在的好处。

  产品举例:信诚人寿“年年享”分红险。

  文/陈婷

  客户只需缴费5年,就可以终身享受到领取保险金、投资红利收入、身故保障等多种保障。

  “十一”国庆节过后,细心的保险消费者可能会发现,银行柜台上一些老版的万能险纷纷贴出了“停售”的标签,同时各家保险公司的代理人或是自己熟悉的保险经纪人,已经开始向自己介绍一些新款的万能险,而仔细留心一下各家保险公司的官方网站,也会发现,万能险升级了!

  “年年享”分红险品具有五年缴费、缴完拿钱、分享红利、保障终身这四大特点。第一,客户只需在前五年缴足费用,以后无需缴费,但保障终身;第二,从第六个保单周年日起,客户每年可领回基本保险金额10%的生存保险金,可以终身领取;第三,客户还可享受到现金红利和特别红利,有效抵御通货膨胀的风险;第四,客户还可享受到终身保障,身故金为已缴保费的120%(扣除已领生存金)或现金价值中较大者。除此之外,年缴保费在3000元的客户成为公司VIP客户,还可免费获得“信诚寰宇金卡”,享受到全球紧急救援服务。在国内通胀压力明显增大的环境下,信诚人寿的“年年享”是具有保障和理财双重功能的特色产品,可以合理规避通货膨胀,有效缓解生活费用上涨的压力,增强抗风险能力。

  原来,随着中国保监发布的《万能保险精算规定》将从2007年10月1日起,进入全面实施阶段,各家公司原有的万能险产品大多已经无法适应新的精算规定要求,因此各公司纷纷宣布对旗下万能保险产品全面升级。

  小贴士

  新万能险保障程度提高

  虽然分红险、万能险和投连险都被保监会称为投资型保险,但分红险并不能算是完全意义的投资品种。因为保监会并没有要求分红险的资金单独运作,分红险和其他传统非分红险的资金是混在一起运作的,共同参与公司的经营,并由寿险公司和客户共担风险、共同受益,所以分红险仍然只是一个传统保险产品,只不过带有较强的储蓄功能。但不能因此与股票、基金等投资品相提并论。

  对于万能险本身所能提供的灵活保障功能,向来是大家最关心的问题之一。但很多投保人之前往往是以投资的心态购买万能险,对万能险保障功能不甚关注,一旦发生风险时就会导致保障不足。

  万能险:设有保本利率

  此次保监会新版的《万能保险精算规定》,对万能保险的风险保额进行了明确的规定:“保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%,死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时,保险公司支付的死亡保险金额。”

  万能险:保费交到保险公司后,会分别进入两个账户:一部分进入风险保障账户,用于保障;另一部分进入投资账户,用于投资。投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。万能险之所以称为“万能”,缘于投保者在投保后可根据不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例。

  也就是说,今后所有的万能险,身故保障金额至少要达到个人保单账户价值的105%以上,而不会再出现以前那种“身故后,在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值”这样的“风险保额实际可能为零”的超低保障情况。

  从今年10月1日起,万能险产品随着新的精算要求的执行开始更新换代。新万能险一大重要的变化趋势就是投保成本降低。根据新规,银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%,5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品,第1年初始费用上限则为50%,随后每年逐渐降低。另外,退保手续费小幅降低,万能险如中途退保,只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值。而根据新规,除第一年退保费用依然为10%外,其后每年有小幅下调。这就减轻了市民的后顾之忧。

  不仅如此,不少新版万能险还在万能险的“变额”功能上做足了文章。万能险在国外也被称为“变额寿险”,意思就是它的保障额度可以灵活调整,这样一来,既能充分满足投保者的保险保障需求,也能在适当的时候降低投保人的保费支出。但万能险的这个优点,一直没有被国内的消费者所掌握和利用。如今,新版的万能险大多都会充分告知客户这个险种的这一特点,并指导客户使用这个规则。

  新万能险另一大变化趋势就是保障功能强化。根据新规,个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%,且期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成,并根据不同的投保年龄,设定了不同的倍数。如某保险公司本月起推出的终身寿险(万能险,B款),规定最低基本保额不能低于4万元。

  我们知道通常,一个成年人在完成学业后,要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段,不同的人生阶段保障、理财的需求将发生巨大的变化。投保者可以根据自己不同的人生阶段对万能险保额进行调整,并结合自己的资金情况,有效规划人生各阶段的保险保障。比如,在家庭成长期,肩负责任重的时候,可以选择高额万能险风险保额,到了子女独立,进入退休期后,在身故保额上就可以降下来。

  与投连险投资风险完全由市民自担所不同的是,万能险对于投资账户中的资金,设定了一个最低的保证结算利率,也就是通常所说的保底利率。此前的万能险产品的保底利率,低的为1.75%,高的达到寿险利率上限2.5%。保底利率在一定程度上能保障投保者的本金安全和确定的增值幅度。

  又比如此次升级的太平洋安泰人寿“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款,就大幅度提高了保险金额的上限,18~54岁之间被保险人的最高保障可达500万元,66岁以上的被保险人最高保障可达10万元,可以充分满足人们对于不同时期寿险保障的需求。

  相关产品太平洋安泰人寿“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款:保险金额的上限大幅提高,18-54岁之间被保险人的最高保障可达500万元,66岁以上的被保险人最高保障可达10万元。这可以充分满足人们对于寿险保障的需求。

  又比如,中英人寿此次升级的一款新万能产品,最高保额可达200万元。

  投保人确认投保该款产品后,保费被分为基本的期交保险费和追加保险费。建立时的个人账户价值等于首期保险费扣除初始费用、保单管理费和风险保险费后的价值,每笔追加保险费在扣除初始费用后也进入个人账户。

  另一方面,各家公司新品还提供了一些额外的保障优惠。平安、太平洋安泰、中德安联等公司的新品都鼓励在万能险后附加重疾、住院费用、意外伤害等多种附加险,平安还降低了附加重疾的保费起点,降低了保障成本,更好地满足客户的保障需求。又比如,随着人们的平均寿命越来越长,一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加,尤其是进入老年,保障成本更是大幅度提高。平安“智盈人生”此次突破性地采用了“平衡型”保障成本,客户在82岁以后,保障成本都将按照82岁时的水平收取,不再逐年递增。

  与旧款产品相比,“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款期交保险费的首年初始费用从原先的60%下降到48%;追加保险费的初始费用则统一由7%下降到5%。此外,只要投保人按合同每年按时缴费,从第6年开始,保险公司还将额外分配持续奖金进入客户的个人账户,持续奖金为每年期交保险费的1%。

  图1:不同人生阶段可灵活调整万能险的保障额度

  投保实例:张先生,30岁,某公司中层管理人员,投保了太平洋安泰人寿财富人生变额终身寿险(万能型)D款。

  新万能险各项费用下调

  年缴期缴保费5000元,缴纳了20年。

  新版升级的万能险还有一大亮点,就是纷纷降低了初始费用、退保费用等费用类的比例。这也是按照新的《万能保险精算规定》进行的。

  第5-10个保单年度,安先生每年额外追加保费2万元。

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