理财周报,为什么寿险重疾险养老金早买好

  理财周报记者 姜欣蔚/文

  理财周报记者 黄婷 实习生 徐若云/文

  “我的客户群中,女性所占比例超过2/3。但是,这些女同胞大部分是在为子女、丈夫投保,为自己投保的仅占1/5左右。这1/5的女性中,35岁以上的占绝大多数,35岁以下的非常少。”谈到中产女性如何为自己买保险的话题时,中意人寿资深客户经理王红竹告诉理财周报记者。

  王先生和朋友聊天得知,刚好和朋友小李购买了同一家保险公司寿险产品。

  其实这不是个案,理财周报记者在走访了多位保险业内专业人士之后发现,女性风险意识都很强,但大多是为家人投保,而为自己投保的比例很低。从这一点上我们又一次领略了女性的博爱和奉献精神,但从专业的角度,也不得不提醒广大女性,爱自己也是对家人的关爱。

  同是10万元的保额,20年的缴费期间,保障期限都是终身,但不同的是,40岁的王先生每年要缴保费3290元,而20岁的小李年缴保费只需2040元。每年相差1250元,20年下来,王先生要多交25000元。

  北京妇科病患病率40.8%

  保险代理人刘小姐对王先生解释说:“年龄越大,死亡、生病的几率越高,风险越大,因此需要承担的保费也就越多。小李20岁开始买保险,不仅缴纳的费用少,而且还多保障了20年。买保险应该越早越好。”

  天道乾地势坤,女性注定要与阴柔、弱小、包容这些特质联系在一起。但上天好像并没有因此而怜惜女性,给她们的考验非但没有相应减少,甚至更多。单从疾病方面说,除了大众型的疾病外,女性还有很多“专属”疾病和风险要面对,如乳腺癌、子宫癌、卵巢癌等,红斑狼疮在女性中的发病率也远高于男性。还有一个几乎无法逃避的风险就是生育,随着医疗条件的改善,虽然现在生小孩不至于像过去那样等于过一次鬼门关,但是风险仍在不断发生。

  王先生仍觉得很纳闷:是不是所有保险都是越早买越便宜呢?

  根据

  为解答王先生的疑问,

卫生部官方网站公布的数据,2005年全国城市居民女性妇科患病率达到27.5%,其中宫颈癌患病率超过万分之一,乳腺癌患病率接近万分之一。2005年,乳腺癌死亡率达6.23/10万,其中35-40岁患病死亡率达3.96/10万;宫颈癌死亡率达1.82/10万,其中35到40岁患病死亡率达1.23/10万;妊娠、分娩及产褥期并发症死亡率达0.5/10万,其中25-30岁死亡率达1.78/10万。这些数据从1999年开始呈现出一种曲线上升的趋势。个别地区如北京查出妇科病患病率甚至达到40.8%,乳腺癌患病率达到14.7/10万。对于生活节奏快、工作压力大的中产女性来说,罹患这些疾病的几率比普通女性更高。

理财周报记者走访了保险业内资深人士,得出的结论是,有的险种越早买越便宜,但有的险种则与年龄关系不大。

  男女平等,让女性的社会地位得以提高,除了原本承担的家庭责任,女性承担的社会责任也在不断增加,这严重增加了女性的身心负荷,患病率的增加与这有直接的关系。在这种客观现实中,既不能抛弃社会角色,也不能甩开家庭责任,保险也许是无奈之中可以弥补疾病和意外发生的最好选择。

  三类主险越早买越好

  女性应该购买哪些保险

  太平人寿广东分公司区域总监张建波对理财周报记者说,大部分险种的收费都与年龄有很大关系,而其中的长期型主险收费大都与投保人年龄大小成正比。越早购买,缴费期越长,经济负担就越轻。

  目前市场上的女性健康保险主要可分为三类,从不同的角度满足女性对健康保障的需求。第一类是疾病险。近日随着《重大疾病保险的疾病定义使用规范》开始实施,各家保险公司纷纷推出新的重疾险,在统一的定义下,对重疾险的疾病种类和承保范围界定更加清晰。但新规范下重疾险不包含女性特有的重大疾病,所以女性在投保时仍要注意条款中对于赔付标准的规定。第二类是生育保险。女性大多要经历怀孕、生育等过程,这个阶段的风险较大,保险公司开发出专门的保险,为女性生育、母婴安全等提供保障。第三类险种主要是为女性整容提供保险。此类险种多为因意外事故而影响到脸部容貌并需整容的投保人提供保障。“割双眼皮”、“隆鼻”等美容手术的医疗风险,大多不在保险责任之内。

  越早购买越便宜的险种主要是以下三类。

  一、女性独有健康保险

  一、寿险,包括定期寿险和终身寿险。太平洋安泰广东分公司高级业务主任李红莉说,大部分寿险合同给付保险金的条件是被保险人在保单存续期内死亡,年龄越大,死亡风险也越高,因此一般需要支付的保费也越多。

  女性疾病险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。据理财周报记者了解,各类产品对女性原位癌承保范围基本相同,一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢、阴道、输卵管和外阴七部位。各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同,太平洋安泰美丽人生保障计划规定,系统性红斑狼疮给付条件为确诊首次患III至ⅴ型狼疮性肾炎。中产女性在购买前一定要问清原位癌和系统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其他条件。

  以定期寿险为例,同样是保额为10万的定期寿险,缴费期20年,保障期20年,不同年龄需要支付的保费就大不相同:在20岁的时候购买,年缴保费为150元;30岁则为290元,几乎翻了一倍;而到了40岁,年缴保费更增加到740元。

  生育保险保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。各家保险公司在生育保险上的规定差异比较大,在购买时一定要比较清楚。海尔纽约人寿附加母婴重大疾病长期健康保险所含新生儿先天性疾病包含唇腭裂、唐式综合征等10余种疾病,而国泰人寿康乃馨妇婴保险A计划所含新生儿先天性疾病达26种之多。

  二、重疾险。太平人寿广东分公司区域总监张建波说,重疾险的费率是随年龄而增加的,年纪越大需缴保费就越多,所以应该尽早购买。

  有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌,为了防止整形手术时有可能出现的意外,她们希望先买份保险,万一出事可获理赔。但是,在一般的人身保险中(特约保险除外),整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的,而整形手术的风险是能预料到的。另外,有些公司的女性保险中有关于整形手术费用报销的责任,这里的整形手术一般指发生意外后需要的整形而非美容整形,比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨骨折后的手术等。

  并且重疾险核保相对严格,年龄越大,染病的几率越高,相应费率也会增加。购买长期重疾险每年需要缴纳的保费费率,是以签订保单时候的年龄确定的,越早购买,费率越低、保障期限也越长。

  二、重疾险要搭配医疗险

  以某公司的重疾险产品为例,保额10万元,缴费期为20年,保障终生,25岁男性购买时年缴保费为3230元,而40岁的男性购买则需要5700元。

  新定义的重大疾病险虽然没有针对女性特有疾病,但它是面向大众的基础健康险,女性投保同样不能忽略。专家建议,在挑选健康险时,应首选重大疾病保险,其次,再根据是否参加社会基本医疗保险搭配费用型医疗险或津贴型医疗险。

  三、

  通常来说,参加了社会医疗保障的被保险人可选择重大疾病保险搭配住院补贴保险,而没有参加社会医疗保障的被保险人则应选择重大疾病保险搭配住院费用保险。

养老金和教育金。张建波认为,这类带有储蓄性质的保险,费率计算的主要依据在于时间,在距离领回保险金目标年龄越早的时候购买此类保险,保险公司资金运作时间越长,产生现金值也就越多,所需的保费也越便宜。

  北京友邦保险区经理迟丽丽提出,很多中产女性除了享社保外,公司还提供有补充医疗保险,一般90%以上的医疗费用都可以报销。中产女性在购买医疗保险时要格外注意,这种情况下就不要购买费用型医疗险了,因为一般保险公司不会再次报销所花费的医疗费用,只会赔偿剩余的10%。此时可以选择住院补贴型保险,此项赔付与社保的费用报销不发生冲突,补贴的多少一般与保费挂钩,投保人可以根据自己的需求自主选择。

  三类保险早买也不便宜

  三、意外的发生不选择男女

  除了上面几种与年龄联系比较紧密的险种之外,理财周报记者在采访中还了解到,并非所有险种都是越早买越便宜,医疗险、意外险与投资型保险的保费跟投保时的年龄大小一般关系不大。

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