地震导致财产损失,有计划地进行拒赔

  从10月21日起,肆虐美国加州南部的山林大火已造成数十人伤亡,财产损失超过10亿美元,7岁的布里安娜和6岁的妹妹苏西在断壁残垣中搜寻自己的玩具。这场火灾给保险公司的赔偿带来了严峻考验。

  本报记者 张泰欣

  -国际观察

  芦山地震给当地居民带来巨大损失,对投保人而言,如何尽可能地挽回损失,进行灾后重建尤为关键。在保险理赔中,人身的理赔由于伤亡情况清晰可辨,分歧不大。但是对于财险理赔,由于对相关财物在地震中损失的界定和办理程序的差异,可能会面临赔付不足或拒赔现象。保险业内人士表示,对于这类事故,保险人应与保险公司积极沟通,并发挥第三方力量,尽可能地挽回损失。

  □张兴 邢婷婷

  一般的家庭财产保险可以对火灾、爆炸等事故导致的房屋损坏、房屋装修破损及室内财产损失予以赔偿,但大多数家财险的责任免除条款中,都会将地震、海啸纳入其中,也就是说,此次芦山地震如无特别处理方案,传统的家庭财险可能无法对房屋、室内财产损失予以赔偿。

  如果给保险行业的工作者提一个问题:保险公司是做纯粹的赚钱机器,还是做富有社会责任感的企业呢,可能大家都会毫不犹豫地给出答案。但是彭博财经8月3日的特别报道中,一些美国财产保险公司的做法,却让大家对问题的答案产生了怀疑。

  不过,也有部分保险公司推出的家财险含有地震保障。据了解,4月21日上午,人保财险[微博]已经完成了雅安地震的首笔赔付,而这名客户所投保的正是人保财险包含地震责任的家财险,从现场查勘到支付赔款,不到1个小时,客户就拿到了5000元赔偿金。

  保险客户“用身体对抗加农炮”

  地震中车辆损失不计其数,但是对于车辆的保险,不同公司也采取了差别态度。中国人寿北京分公司黑山扈办理处孙宏介绍,尽管保险责任中涵盖了暴风、暴雨、洪水、泥石流、滑坡等自然灾害造成的车辆损失,但地震被纳入免赔责任。至于地震引发的次生灾害,包括地裂、地陷、火灾、水灾以及高空坠物等,则要视保单的具体条款而定。因此对于不同的保单而言,车辆的损失一般在地震中较难赔付,除非签订了特殊条款。

  据报道,2005年,斯通夫妇起诉富达国民保险公司,因为房屋重建费是61.6万美元,而他们只得到43.3万美元的赔付;1993年,贝内特家的房屋遭受火灾,房屋和屋内财产的总价值超过2000万美元,但是双子城火灾保险公司只赔付了170万美元;2005年,洛特的房子在“卡特里娜”飓风中遭到损毁,而美国最大的财产险公司州立农业保险以其房屋因水致损而拒绝赔款;2006年,雷恩的房屋因为

  针对财险理赔中可能出现的赔付不足问题,民生人寿营销员从容容表示,投保人可以在保险条款和特别条款上与保险公司进行协商予以解决。由于地震发生概率较小,但若处于多发地震带,投保人可以与相关公司协商,加上相应条款。在出险后,应对大面积普遍性事故,保险人可以向保险监管部门反映,进行集中处理。

龙卷风而损毁,州立农业保险公司仅仅向他提供重建费用的15%,即36000美元的赔付。类似的情况屡次发生,难道问题在于“不懂保险”的投保人身上吗?

  大面积伤亡经常引起保险纠纷。孙宏介绍,由于地震灾害会造成大面积的人员伤亡,很多家庭出现多名成员同时遇难的惨剧,因此保险公司在理赔时的一大难题是确定受益人。他建议投保人在购买保险时,明确填写受益人信息,指定被保险人的配偶、子女、父母、兄弟姐妹或与被保险人有利益关系的第三人为受益人,正确填写其全名、身份证号码,而不要模糊地填写“太太”、“孩子”这样的称谓,以避免日后引起赔偿纠纷。

  法院的判决否定了这种疑问。2005年11月,经过法院裁决,斯通夫妇获得520万美元的惩罚性赔偿以及61.6万美元的房屋重建费用;2004年,贝内特经过11年的斗争,与哈特福德保险集团达成和解;2007年,洛特和州立农业保险公司达成了秘密和解协议;2007年4月,在彭博新闻关注雷恩的案例之后,州立农业保险公司重新对房屋进行估损,并支付给他302000美元。当然,更多的被保险人选择了屈从,因为“和保险公司打官司无异于用身体对抗一门加农炮”。

  此外,对于地震中受损的企业财产,相关企业若购买了财产保险并附加地震险了的,保险公司都会给予理赔。孙宏建议,在此次地震中,遭受损失的企业主应该积极与各方协商,做好相关财产的核定。他建议,对于小企业而言,一定要给自己的企业投保企业财产保险并附加地震条款。

  保险公司与客户之间的争执与纠纷始终伴随着保险业务的发展,但是现在的问题似乎并非条款争议那么简单。美国加州保险监管部门接到的数以千计的投诉和民事诉讼案件显示,即使客户进行了全额投保,保险公司也只支付房屋重建费用的30%~60%。佛罗里达、伊力诺依、密西西比、新罕布什尔和田纳西等州的诉讼记录也显示,财险公司在有计划地减少或拖延赔付。

 

  麦肯锡给保险公司“戴上

拳击手套”

  保险业一向以经济“助推器”和社会“稳定器”自居,其向客户销售时强调的也是风雨同舟、雪中送炭的理念。是什么导致了保险公司与客户之间分道扬镳,直至对簿公堂呢?

  自20世纪90年代开始,美国财险业就开始重新审视理赔原则。1989年“雨果”飓风42亿美元的索赔要求,把财险业搞得焦头烂额,成为其经营理念转变的催化剂。1992年,美国全州保险公司为了改进效率,向全球知名的咨询公司麦肯锡寻求建议。1997年肯塔基州法院的一个汽车事故案件录像带显示,麦肯锡为全州保险提供了13000页的咨询文件,其中包括一些幻灯片,在这些文件中,麦肯锡建议全州保险公司通过降低赔付而增加利润。

  幻灯片中有一张题为“热情的双手还是拳击手套”,全州保险曾经在57年间为雇员灌输“向顾客提供优质服务”的理念,麦肯锡的幻灯片为这个理念提供了一种全新的解释。麦肯锡建议,当投保人提出索赔申请时,首先确定一个赔付的最低额,如果顾客接受,公司将提供优质服务;如果顾客拒绝或者提起诉讼,公司就“戴上拳击手套”还击。另外一张幻灯片的题目则是“静观其变”,麦肯锡建议公司采取延迟赔付和拖延法庭审判等方式打击被保险人的意志。通过延迟赔付,保险公司可以将资金做更多的投资,同时也可以消磨客户的斗志。法庭记录显示,州立农业以及其他保险公司也曾聘请麦肯锡为其提供咨询。

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