长期效果与利益吸引保证公司,投连险新闻

  本报上周推出的“晒收益之投连险调查”在读者中引起强烈反响,不少读者专门打来电话,询问相关事宜。

  理财周报记者 姜欣蔚/文

  陈先生:你们的投连险数据来源于何处?普通投资者去哪儿查投连险净值信息?

  投连险与基金之比被很多保险销售人员广泛应用,解释不清,容易对投资者造成误导,才被监管部门明令禁止做此类比。做比较是为了更清楚地认识投连险,投资者需要知道保险公司对待投连的态度以及投资方式,自我掌控的空间,甚或是其它市场又是怎样看待投连险。

  答:我们公布的投连险数据全部来源于保险公司官方网站。跟基金一样,保险公司会定期(多数公司是每天公布,个别公司是一周公布一次)公布投连险价格信息。

  投连对基金的优势在于长期投资

  孙先生:看了你们的报道才知道投连险的收费这么多,早知道不如买基金。

  主持人:投连险号称基金中的基金,那么二者之间是否存在一种竞争关系?

  答:有这种感觉可能是你平常不太关注这方面的问题,其实基金也有很多收费项目,像申购(认购)费、赎回费、资产管理费等。另外,基金和投连险并不是同类的产品,不能简单比较两者的收费。

  李军:2007年,基金比投连险卖得更火,更受到市场欢迎。但是从长期来看,投连险很可能要比基金做得好。基金对资本市场波动的反应比较明显,碰到股市调整很多资金就会从基金回流到银行。而投连险是一个蓄水池的概念,不断的有资金注入进来,而且流出相对需要付出较高成本。

  黄女士:最近投连险好像很火爆,不知道它与基金有什么不同?

  方志男:投连险与其他投资品种不能简单对比,因为它们分别满足了客户的不同投资偏好。把钱存进银行是为了得到安全性和流动性,放在股票市场是想获得比较高的收益,买成基金或许是因为不懂股票操作,而选择投连不过是想站在基金的后面。

  答:两者都是投资功能极强的产品,投资渠道也差不多,基金按投资渠道及产品可分为

  徐景峰:家庭在投资时要考虑到未来的负债性,有的负债是确定的,比如小孩上学;有些则是不确定的,比如意外受伤。传统保险主要用于应对这种不确定性负债,投连险则可以应对这些确定性负债,而且在这方面作用比基金具有优势。投资的广泛性、不同风险等级的账户、投资顾问对投保人的风险建议和教育都是基金没有办法做到的。

股票基金、混合基金、债券基金、

  成本低保费高 小公司更偏爱投连险

货币基金等,投连险的账户设置也按渠道分为进取型(投资股票为主)、平衡型、稳健型(投资债券为主)、货币型等,极具相似性。两者最大的不同是,投连险本质是一款保险产品,能在投资的同时提供一定保障(虽然这种保障比较弱),这是基金所不具备的。

  主持人:保险公司如何看待投连险内涵价值比较低的问题?

  方志男:投连险的这一特点要求保险公司必须把它做大,而投连险的一个特点就是保费规模也容易做大。另一个优点是投连险需要保险公司提取的风险准备金较低,基本上投入即可盈利。

  另外,通过投连可以帮助中小公司树立品牌,提高知名度。国寿、平安推投连的动作比较慢,原因是它们的期缴保费每年滚雪球般的增长,只要控制住续保率,保费规摸就会保持增长。

  梁子恒:其实对保险公司来说,投连险不需要用很复杂的架构来运作,销售可以外包给第三方渠道,精算、理赔、客服等需要人手也很少。所以,大保险公司的战略定位及其庞大的系统模式决定,它们卖投连险从盈利角度不如中小公司划算。

  主持人:目前市场上很多投连险是通过银保渠道销售的。保险公司如何控制银行工作人员的销售行为?

  李军:首先,银保渠道的销售行为要受到保监会的监管,销售人员必须有代理人资格证。其次,销售人员必须经过相应的培训,并通过考试取得销售资格。另外,很多银行本身也有比较严格的规定,比如工商银行规定只能通过客户经理在理财中心卖,普通柜台不允许销售。

  对保险公司来说,我们尽量保证100%电话回访。如果回访过程中发现客户存在被误导现象,或者对投连险认识不清,我们会建议他在退保期内退保。

  主持人:销售人员以及投资者该如何认识投连险?

  徐景峰:对投连险来说,销售是很重要的一关,对销售人员的素质要求很高。如何让客户了解投连险与传统寿险的不同,保障和投资之间的结合,是一个很难的问题。

  方志男:现在资本市场火爆,投连险也跟着风光。但如果哪天股市风向变了,那投连险将何去何从?我认为还是要强调它的保险保障功能和账户转换功能。

  投连险不同账户之间其实具有风险对冲功能。投连账户资产搭配不外乎股票、基金、债券、银行存款等,这些资产相互具有此消彼长的关系,通过不同的比例配置,可以形成账户间的一种对冲机制。

  另外,尽管投连险初始费用比较高,但是把时间拉长来看,费用甚至比基金还要低。懂得长期持有,会利用不同账户对冲风险,那基本上就可以了,所以说投连险是一种傻人投资。如果客户每周要把基金买卖两次,那不如直接买成股票;每月要把投连险账户转换两次,还不如买成基金;直接把钱存进银行20年,还不如买成保险。

  账户转换是股市调整时的锦囊

  主持人:保险公司和投保人操作投连险有哪些基本原则?

  李军:对投保人来说,投连险强调的是一种长期投资理念,稍有风吹草动就频繁调整账户意义不大。泰康2003年推出的一款投连险,其基金型账户即使不做任何调整,持有到现在也可获得5.2倍的收益率。所以,客户完全没有必要整天考虑是否调整账户的问题。

  但是,我们也应该认识到,适时的账户调整是非常重要的。就是当股市真正出现大调整,保险公司发出预警,这时候账户调整才显得非常重要。

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