【澳门威斯尼斯人娱乐网】险企和中介机构关系

  由于保险中介行业不断扩容与发展,保险中介经营规范度参差不齐,违法违纪现象屡禁不止。业内人士认为,保险公司和中介机构之间剪不断、理还乱的微妙关系是中介业务乱象丛生的重要原因

  生命人寿多次因任用无证人员销售保险而被处罚。专家认为,其敢屡次用无证人员销售,与这种行为的违法成本过低有关,而问题的症结则在于,对保险从业人员的管理方面,缺少制度和法律的约束。时至今日,保监会依然没有建立统一的从业人员认证制度,这给了不少保险公司钻空子的机会

  法治周末见习记者 马金顺

  法治周末见习记者 张舒

  北京保监局近日发布公告称,北京泛华保险代理有限公司等17家机构许可证已被注销,并要求立即停止经营保险代理业务。

  “这份合同就是你的存折,放在家里不要给任何人看!”

  法治周末记者通过北京市保监局官方网站了解到,今年前三季度北京地区已有236家保险中介机构的许可证被注销,其中,仅9月份,就有91家,占比近四成。

  近日,在上海,生命人寿保险股份有限公司(以下简称“生命人寿”)的保险推销员开始了新一轮的“狂轰乱炸”。花样百出的广告词里,“全国让利”“终止销售”的字眼不断刺激着人们的眼球。

  资深保险专家丘斌斌告诉法治周末记者:“保险中介机构的误导销售、违规套现、欺诈理赔等乱象长期困扰着行业发展。从今年4月份开始,保监部门计划用1年左右的时间,对保险中介市场进行全面的清理整顿。”

  然而,7月18日,上海保监局连发6纸行政处罚决定书,集中披露生命人寿上海分公司的销售误导行为,终止了这场轰轰烈烈的“推销潮”。

  保监会副主席黄洪曾表示,保险中介长期积累的问题,已严重阻碍了中介和保险市场的发展,到了非解决不可的地步了。

  据上海保监局透露,生命人寿上海分公司在2013年12月至2014年2月期间召开的75场产品说明会(以下简称“产说会”)中,有29场存在以下行为:将保险产品解读为理财产品,将保险产品利益与银行利率作比较夸大保单利益,进行“全国让利”“终止销售”等不实陈述以及承诺保单条款外利益。

  法治周末记者在采访中了解到,保险业高速发展的背后是保险中介的鱼龙混杂、乱象丛生。“套费”“卖单”“埋单”等诸多不为外人所知的暗箱操作,成为保险中介业内的潜规则。

  同时,据上海保监局官网公布的数据显示,2014年上半年生命人寿上海分公司累计投诉总量已达184件,排名第二位。

  同时,保险公司与中介机构之间剪不断、理还乱的利益纠葛,以及保险公司对中介渠道日益增加的依赖性,使得这种潜规则不断放大。

  “任用大批无证人员从事(保险)销售活动,是诱发这些行为的一个很大原因。”对外经贸大学保险学院院长王稳说。

  保险中介黑洞多

  王稳的判断,源于“生命人寿近年来屡因从业人员无证销售而被处罚”这一事实。

  在保险行业的产业链上,保险中介一端连着消费者,一端连着保险公司,是保险市场不可或缺的重要组成部分。

  无证销售有“前科”

澳门威斯尼斯人娱乐网 ,  据丘斌斌介绍,近年来,由于保险中介行业不断扩容与发展,保险中介经营规范度参差不齐,风险隐患时有暴露。

  违规成本过低为诱因

  “保险中介乱象太多了,给我三天的时间,我也给你讲不完。”新华人寿保险股份有限公司陕西分公司资深客户经理温华如是说。

  “委托没有资格的机构和人员销售保险产品,是保险公司普遍存在的违规行为,但像生命人寿这样(无证人员)数量庞大,甚至公然制造假证的着实不多见。”王稳感叹。

  据温华介绍,目前最常见的问题主要有保险中介机构误导消费者、聘任不具有任职资格人员、未按规定出示客户告知书、一些保险中介非法销售非保险理财产品、还有些中介机构很容易出现一些地下保单(不受任何法律保护的保单,比如香港、美国等一些保险不允许在大陆销售,但是很多中介机构继续销售)以及一些假保单等。

  早在2012年,生命人寿内蒙古分公司即被曝出,短短半年时间内,该分公司委托1674名未取得《保险代理资格证书》和《保险代理执业证书》的营销员代理销售保险产品4423笔,实现保费收入3103.98万元。

  “比如,保险中介的销售人员流动性比较大,很多保险中介招聘没有达到相应标准的业务员,敷衍了事地培训一下,就让他做业务。这些没有经过保险公司的严格培训的业务员一定会遗留很多问题,比如销售误导等。”温华进一步解释说。

  为此内蒙古保监局向生命人寿开出了10万元的罚单,并对其内蒙古分公司的副总经理王永洲实施罚款两万元。

  一位业内人士告诉法治周末记者:“尤其是在寒暑假,保险代理公司钟爱招聘大学生做兼职。一方面可以免去高昂的培训成本;另一方面,大学生做业务,其主要目标就是他们身边的亲戚朋友,如此签单既容易且成本也低。”

  内蒙古保监局方面表示,该公司委托未取得合法资格的个人从事保险销售活动行为,违反了保险法第一百一十六条第八项规定。

  “这些兼职大学生取得业务之后,挂靠在有证业务人员名下,通过被挂靠业务员获取佣金报酬,监管部门是查不出来的。”上述业内人士进一步表示。

  该条款规定:保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有“委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动”的行为。

  丘斌斌也表示,在保险公司,还存有比如监管处之类的监管部门,但是到了中介机构,监管体系是很脆弱的。中介机构关心更多的是业务量,至于这个业务是怎么来的、是否合规,则不是那么关心。业务多,得到的佣金就多,所以业务员就会想方设法让客户买贵的而不是买对的。这些问题从本质上来说还是当前的佣金体制问题。”

  2013年7月,重庆保监局对外公布,生命人寿重庆分公司工作人员通过不法人员,非法进入“保险中介监管系统”,参与办理假保险代理人证,涉案人数达192人,其中有162人与生命人寿重庆分公司签定了保险代理合同。

  “从保险中介市场来看,目前产品同质现象比较严重,尤其是寿险。当产品的佣金差距比较大时,这个时候就会产生很多问题,比如保险公司的销售人员到中介公司来交单,因为中介机构的佣金比较高。”丘斌斌说。

  此外,2014年3月20日,陕西保监局再次披露生命人寿任用大批无证人员的违法行为。涉案人数达186人,涉及保费金额268.55万元。

  北京工商大学保险学系主任王绪瑾[微博]教授告诉法治周末记者:“上述现象称为‘卖单’,即保险销售人员在取得一笔业务后,比较市场上各家保险公司及中介机构的佣金,然后选择佣金高的机构合作。”

  同日,云南保监局也因“聘任不具有从业资格人员”,对生命人寿云南分公司处以1万元罚款。

  “除了上述的‘卖单’之外,保险中介还存在‘撕单’‘埋单’的行为。这种行为主要是指保险代理机构,利用保险公司财务制度的漏洞,在收取投保人的保费后,留存手中暂不投保。如果保险期限内未发生保险事故,则保费就被代理机构私吞;若发生保险事故,代理机构会以一些理由向保险公司补交保费,让保险公司进行赔偿。”王绪瑾进一步说。

  “我们的《保险代理资格证书》需要通过考试才能获得。只有拿到资格证,才能与保险公司签订代理合同。”某业内人士向法治周末记者介绍,保险营销员需要具备《保险代理资格证书》和《保险代理执业证书》,否则就是无证上岗,属于严重违规。

  保险公司和中介机构关系微妙

  据法治周末记者了解,《保险代理资格证书》是中国保监会对保险代理从业人员基本资格的认定,并不具有展业证明的效力;而《保险代理执业证书》是专业保险代理公司内的从业人员在从事保险代理活动时的证明文件。

  虽然近些年国家相关部门也采取了不少措施,但是,违法违纪现象依然屡禁不止。

  保险从业人员在开展保险代理业务时,应同时出示《保险代理资格证书》和《保险代理执业证书》,二者均由中国保监会统一监制。

  “保险公司和中介机构之间剪不断、理还乱的微妙关系是中介业务乱象丛生的重要原因。”丘斌斌说。

  该业内人士还透露,营销员的资格考试内容并不算难,主要是考察关于保险的基本知识,无法通过考试者多是因为学历太低。“现在监管部门对从业资格有明确要求,主要也是为了防范销售误导的行为。如果连基本的考核都过不了,也很难保证他在销售中不会作出不合规的事情。”

  北京律师协会保险专业委员会委员李滨认为,所谓二者关系微妙其实就是利益关系,比如,业务给谁,佣金如何确定,有无回扣等。

  针对保险市场从业人员无证上岗现象屡禁不止的现状,王稳有些痛心。“现在保险业的违规成本太低。”他说道,“收入几千万元,罚款却只有十几万元,当然会有公司不断铤而走险。”

  丘斌斌也表示,现在某些保险公司对那些大的中介公司还是会网开一面的,尽管它们代理的手续费可能比较高。比如一些中小保险公司,其20%至30%的业务都来自于中介公司,它们对中介公司依赖度比较高。

  经营模式助长无证销售

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