4万元保费最高保额300万,最快两日获赔

  每经记者 涂颖浩 发自上海

  近日,P2P平台中汇在线“汇盈宝”因兑付问题而陷入紧急状况中。    

  “第一家上市公司旗下的P2P平台”、“第一家有保险的P2P平台”、“第一家7天内无理由退货,14天后无条件赎回的P2P平台”、“对P2P投资风险说NO”……与其他P2P网贷平台相比,黄河金融的众多标签引人注目。

  与“汇盈宝”投资人遭遇不同的是,另一款“外贸贷”产品兑付问题似乎较为幸运。南都记者近日从多位保险业人士处获悉,因有保险产品进行兜底,该P2P明年到期时兑付问题估计不会太大。

  正因有了如此多的保障,投资者张先生最近正向亲戚朋友推荐:“黄河金融是上市公司旗下的平台,有担保,有保险,有保障。”

  事实上,引入贷款保证保险或信用保险的P 2P项目,在借款人兑付逾期情况下,保险公司亦然会根据保险合同规定的本息保障给予赔付;抑或P 2P平台约定自行垫付,随后向险企提交赔付要求。各位亲们,你知道怎么申请理赔?多长时间能获赔?赔多少吗?啰嗦一句,鉴于P 2P与保险公司的合作模式有5种,各位亲们要特别关注分析所谓的战略关系,以及险企和平台在不同模式中承担的责任。

  “其实最吸引我的还是有保险公司承保。”张先生告诉 《每日经济新闻》记者。

  有保险

  然而,据记者了解,黄河金融所称的商业保险机制,指的就是公司与浙商保险签署的一份保险合同。保单信息显示:投保人是其运营公司浙江众联在线,被保险人为浙江众联在线母公司万好万家的控股股东万好万家集团,每次事故赔偿限额为50万元,累计责任限额为300万元。浙商保险的网站可查,该份保险的保费仅为4万元。

  保障咋赔?

  从黄河金融公布的相关保险条款不难发现,黄河金融引入保险的模式,既不是保平台,也不是保项目,其被保险人是万好万家集团。

  代追或自追

  并且,记者咨询的多位业内人士称,300万元赔偿限额不可能覆盖到黄河金融的全部经营风险。

  赢众通官方对南都记者表示,基于与众安保险的合同,在发生逾期时,该平台会向众安保险提供出险信息及相关借款、资金信息。在达到保险合同约定的赔付期时,赢众通会协助投资人与众安保险确认最终损失金额,并监控保险公司按期支付赔款至投资人账户。

  但万好万家董秘在回复 《每日经济新闻》记者时表示,“平台所有项目均由独立担保人承担连带担保责任,万好万家集团承担二次担保。同时,平台设有风险补偿基金,就借款人违约负责先行垫付。在不遭遇系统性风险的情况下,覆盖平台现有风险绰绰有余。”

  假如项目出现兑付困难的问题,目前的操作方式,由平台代投资人与保险人就理赔事宜进行沟通处理,投资人全程其实是无需参与的。当然,如果投资人需要的话,也可以联系保险公司。

  新型保险机制实为一纸合同/

  众安保险官方也对南都记者表示,出资人作为保险合同的被保险人,当然可以联系保险公司。目前,为了提升用户体验,众安与平台合作,直接由平台协助其进行理赔及数据资料的提供,众安保险直接支付赔款。因此整个过程中,基本不需要出资人参与。

  黄河金融系互联网金融信息服务平台,由上市公司万好万家(600576,SH)子公司浙江众联在线资产管理有限公司(以下简称浙江众联在线)设立,以互联网方式为民间的小额借贷双方提供居间服务(P2P)。

  广东南方金融创新研究院特约研究员徐北对南都记者表示,保险公司的赔付条款及流程非常清晰。不过,由于缴纳保费,借款人的成本变相提高、投资人的收益相应降低。针对与保险合作,平台和项目方要考虑如何将购买保险等流程标准化。

  资料显示,浙江众联在线(原浙江游易保网络科技)于2013年8月1日成立,注册资金为2000万元,主营业务涉及两大领域:一是互联网金融信息服务平台“黄河金融”;二是互联网保险平台“游易保”。

  多久获赔?

澳门威斯尼斯人娱乐网 ,  今年6月6日,万好万家发布了浙江众联在线互联网金融服务平台“黄河金融”上线运营公告,该公告称:黄河金融率先引入商业保险机制等举措,形成了“小贷公司初审推荐项目、黄河金融复审发布、独立第三方全额本息担保、保险公司商业综合责任保险、第三方支付机构资金托管”的互联网金融运行模式。

  最快两日

  然而,据记者了解,其所称的商业保险机制,指的就是与浙商保险签署的一份保险合同。

  如果项目违约了,在赔付手续齐全情况下,多久可以获赔?

  4月28日,浙江众联在线与浙商财险签署了 《商业综合责任保险》,由浙商保险对万好万家集团的履约责任承保。而在4月23日,万好万家的控股股东万好万家集团曾出具保证函,为平台投资项目做本息担保。保证函之上再加一张保单,黄河金融的说法是“彻底保障项目安全,让投资人免除后顾之忧”。

  赢众通对南都记者表示,赔付手续方面,根据与众安保险的约定,通过数据交互等方式向其提供理赔所需的信息及资料。赔付会控制在两个工作日内。而众安保险有关人士亦对南都记者表示,赔付所需时间的确在两日内。

  平台宣称,“黄河金融通过引入第三方保险,一旦发生意外,可由保险公司赔付,消除投资者的投资风险。”

  亦有部分P 2P平台会选择先自行垫付,这样速度则更快。据森昊好时贷称,其将利用提计的风险保证金把应还款项垫付;后以书面形式向保险公司报送逾期等相关情况,请保险公司查勘定损;查勘定损之后向森昊好时贷支付赔偿款;平台然后继续向逾期用户催收相关借款;直到收回逾期款项。

  《每日经济新闻》记者以投资者身份咨询黄河金融客服,对方表示:“首先,平台会每年按借款余额提取不低于3%的风险拨备金作为风险补偿基金,一旦借款人逾期还款,平台首先动用风险补偿基金偿还投资人;其次,平台发布的每个项目的本息均由万好万家集团进行担保,由浙商保险承保商业综合责任保险,确保每个项目本息100%安全。”该客服人员十分确定地表示,“我们的项目都是100%本息保障的。”

  赔多少?

  另据记者了解,浙商保险成立于2009年6月25日,注册资金为15亿元,注册地为杭州市。截至2013年末,浙商保险实现原保费收入30亿元,在64家财产险公司中排在第20位。

  因险种而异

  而且,浙商保险与浙江众联在线并非首次合作。此前,双方在“游易保”上曾有过深度合作。游易保提供的保险服务产品列表中只有两款产品,即百乐宝游戏账号保险和网络游戏运营商游戏运营责任保险。

  项目逾期或违约后,能全部赔付吗?

  据黄河金融的客服人员介绍,游易保上的产品为浙商保险的相关保险产品,作为网络保险服务商,游易保的运营模式是找其他游戏平台合作。

  这要区分所买保险的类型。徐北对南都记者表示,投资人必须要明确的是,P2P引入保险的类型,好多平台把所谓的抵押物财产保险,投资人(借款人)的意外险混淆成贷款保险。他表示,目前来看,P2P平台是很少直接买保险的。

  万好万家披露的2013年报显示,浙江众联在线在互联网保险平台运作初期小幅亏损56.7万元。

  而据南都记者与业界交流获悉,P2P引入险企大约有5种模式,其中贷款保证保险和信用保险等两类保险对项目起到完全的保障作用,而借款人通常会选择本息投保。一旦发生损失,投资人可就其本息两部分都获得赔付。

  保单揭秘:保费4万,保额300万/

  众安保险亦对南都记者称,保险人根据保险合同的约定承担赔偿责任,因此赔偿的金额等取决于投保人购买保单时的选择。目前大部分业务,投保人都选择就出资人的本息收入向其投保。就借款保证保险而言,承保的是借款人不还款的信用风险,与平台无关。如平台发生问题后,出资人得到借款人还款的,保险人也不会承担赔偿责任。

  在黄河金融的官方网站上,有一份由万好万家集团出具的《保证函》,同时还有一份浙商保险的《商业综合责任保险》(索赔提出制)保险单。保单信息显示:投保人是浙江众联在线,被保险人为万好万家集团,保险期间为2014年5月1日起至2015年4月30日。投保区域范围为“对外担保履约责任”,特别约定的内容包括,该保单承保由万好万家集团为黄河金融网用户出具的借款协议保证函的履约责任保险,每次事故赔偿限额为50万元,累计责任限额为300万元。

  保险学堂

  对于这样一个P2P平台而言,300万元的赔偿限额是否能够覆盖万好万家集团的履约责任,是否能够保障平台所有项目100%的本息?

  拆解P2P引入险企五模式

  对此,《每日经济新闻》记者咨询了多位P2P行业和保险行业人士。某网贷平台的分析师对 《每日经济新闻》记者表示:“这个平台购买保险的作用可以忽略不计,该保险不可能担保平台项目的风险。”他还称,“这就是个噱头。”

  P2P正以五种模式引入险企,不断地在各个环节展示“保险”的存在。那么,是不是所有的险企与P2P战略合作的,这些项目或平台安全系数就很高?其实不然。

  一位从事责任保险的人士认为,如果从客户或公司角度来购买此类保险,正常下应当按营业收入为保费计算标准,承担的保费金额是很高的,风险也相对较高。因此,300万元赔偿限额不可能覆盖到黄河金融的全部经营风险。

  事实上,有P2P平台所有项目均由保险公司承保,有的仅是部分项目承保;而险企产品或保借款人人身安全、抵押物财产,抑或承保P2P平台母公司的一般保证责任;抑或在P2P平台推出保险有关的产品。在这些模式中,险企承担的责任不同。

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