网销保障高收益频现,网络保障理财付加物夺人

  尽管互联网保险理财产品门槛总体上比互联网货币基金高,但比起银行理财产品动辄5万元的起购门槛还是低了一大截,基本能够满足所有人的理财需求。

  曾经抢尽风头的“宝宝”们,如今收益率持续下滑,大部分“宝宝”们年化收益率进入“4 %”时代。就在互联网货币基金热潮逐渐退却之际,互联网保险理财产品则进入投资者的眼中。国华人寿、昆仑健康保险等多家保险公司推出预期年化收益率达到6 %的产品,珠江人寿推出了6 .8 %的保险产品更是让投资者们心动不已。

  文| 《小康?财智》记者 吴洁

  佛山保险行业一位资深人士表示,互联网保险理财产品是保险业的新尝试,值得肯定。她同时提醒投资者,互联网保险理财产品的年化收益率只是保险公司给出的预期收益,并不等于实际收益。

  “互联网金融”是时下的热门关键词,保险业也不甘示弱,纷纷开始向互联网进军。目前,网络平台上高于5%预期年化收益率的保险产品并不少见,这也吸引不少网民跃跃欲试。存着对高收益保险是否真的“保险”的疑问,投资者又应当如何选择呢?

  淘宝保险理财收益,

  网销险高收益频现

  珠江人寿最高

  “保险也能获得比理财产品还高的收益?那还不抓紧买点。”近日,市民陈女士无意间在网上看到一款网销保险产品,被其抢眼的6.5%预期年化收益率吸引,再对比一下手中持有的互联网理财产品当天4.1%的七日年化收益率,陈女士马上动了转移投资方向的心。

  尽管“宝宝”们收益率下滑,但互联网金融浪潮依旧坚挺。最近,互联网金融的另一分支———互联网保险理财受到越来越多投资者的关注。在淘宝理财频道搜索“保险理财产品”,就会发现有众多收益率颇为吸引人的理财产品。

  记者从部分网销保险产品说明中了解到,目前已有多家公司推出保险理财产品,所宣传预期年化收益率都在6%左右。如珠江人寿在其官网商城推出了一款预期年化收益率6.5%的万能险,起始资金为1000元。根据官网介绍,其最低持有天数为366天,可以直接在线购买,在线领取,T 3日到账。事实上,这款产品在今年2月份推出,供余额宝[微博]用户专享,当时的预期收益率为7%,其3.8亿的额度3分钟被抢购一空。

  比如,期限在3个月以下,最低持有期为80天的弘康人寿宝盈一号,80天的预期年化收益率为4 .76%,随着保单持有期延长,预期年化收益率还将逐步上升,一年后可达到5.2%。3个月至1年的民生保险金元宝1号万能险,预期年化收益率达到5%,最低持有期限为3个月。昆仑健康保险公司推出的存乐理财保障计划预期年化收益率为6%,最低持有期限为3个月。国华人寿保险公司推出的新版理财宝持有期限达到91天,预期年化收益率也达到6%。最吸引人眼球的,莫过于珠江人寿保险公司推出的两款产品。该公司的汇赢1号新版预期年化收益率达到6.5%,其最低持有期限为1年。该公司的另外一款产品汇赢三号赢春版,预期年化收益率则高达6.8%,最低持有期限为2年。该款产品成为淘宝保险理财频道收益率最高的产品。

  在淘宝保险平台,昆仑健康保险公司推出的“存乐理财保障计划”预期年化收益率为6%,最低持有期限为3个月;华夏人寿也推出了预期年化收益率为5.5%的产品,其本质也是一款万能险,1000元起购,要求最低也要持有一年;国华人寿也推出了一款新版理财宝,宣传31天的预期年化收益率4%,91天预期年化收益率达6%,1元起购,最短31天可领……

  高收益的互联网保险理财产品受到投资者的热捧。预期年化收益率为6.8%的珠江人寿汇赢三号赢春版已经累计销售14.67万份,获得资金1.47亿元。预期年化收益率为6.5%的珠江人寿汇赢1号新版累计销售4 .77万份,获得资金4773万元。预期年化收益率为5%的民生保险金元宝1号万能保险销售5870份,获得资金587万元。

  而这些互联网保险理财产品,大多都是专门面向互联网用户的。比如,国华人寿新版“理财宝”就明确标注:该款产品只限网络投保。昆仑健康保险公司推出的“存乐理财保障计划”同样如此。此外,由于互联网保险理财产品本质上是保险产品,跟其他保险产品一样,对投保人年龄有要求,投保人年龄需要达到18周岁,最高不超过65周岁或70周岁。

  这些互联网保险理财产品,大多都是专门面向互联网用户的。比如,国华人寿新版理财宝就明确标注:该款产品只限网络投保。昆仑健康保险公司推出的存乐理财保障计划同样如此。此外,由于互联网保险理财产品本质上是保险产品,跟其他保险产品一样,对投保人年龄有要求,投保人年龄需要达到18周岁,最高不超过65周岁或70周岁。

  网销渐成主流

  特点:门槛低,流动性中等

  有数据显示,今年一季度,每1000元人身险保费中有5.3元是通过互联网渠道销售实现的。目前已有60家人身险公司开展了互联网渠道销售经营业务,网销年化规模保费共计27.12亿元,占一季度人身险行业保费总收入的0.53%,与2013年全年相比略有提高。

  互联网保险理财产品依旧承袭了互联网的平民精神,购买门槛比较低。比如,珠江人寿保险公司推出的汇赢三号赢春版和汇赢1号新版的起购金额都是1000元,以1000元每份递增。昆仑健康存乐理财保障计划和弘康人寿宝盈一号产品的起购金额也都是1000元。国华人寿推出理财宝新版则低至1元起购,向余额宝[微博]看起。尽管互联网保险理财产品门槛总体上比互联网货币基金高,但比起银行理财产品动辄5万元的起购门槛还是低了一大截,基本能够满足所有人的理财需求。

  看起来微增的一个数字,只是亟需膨胀的“保险互联网”总规模的一个缩影,“这说明互联网保险的发展还处于初创期、导入期,行业内普遍认为互联网保险具有广阔的发展前景,但从开展到壮大还需要一个循序渐进的过程。”中保协有关负责人在接受媒体采访时说。

  跟线下的传统保单有所区别的是,互联网保险理财产品免除了多项费用。比如,昆仑健康保险的存乐理财保障计划就免除了初始费用,无保单管理费、无风险保费,无保单生效期满3个月后的部分领取费用或退保费用。民生保险的金元宝1号万能险也是零初始费用和零管理费。

  不过,互联网金融的触角已经开始渗入保险业。一组数据可以令保险业对互联网渠道的热情更为具象。

  在流动性方面,互联网保险理财产品的流动性属于中等。大多数保险理财产品都有最低持有期限。一旦达到最低持有期限之后,可以灵活支取,不少产品实行T 1到账。比如,昆仑健康的存乐理财保障计划,满3个月后可随时支取,没有任何手续费。

  据日前中保协发布的《互联网保险行业发展报告》显示,截至2013年底,互联网保险保费规模达291.15亿元,近三年的总体增幅高达810%;从事互联网保险业务的公司逾60家,家数年均增长率达46%;投保客户达5436.66万人,三年间增长了5倍多。

澳门威斯尼斯人娱乐网 ,  但是,如果没有达到最低持有期限要求的保单要提前支取,可能还会遭遇损失。比如,民生保险的金元宝1号万能险如果3个月内退保的话,保险公司将会收取客户个人账户现金价值(本金 收益)2%的退保手续费。珠江人寿汇赢三号赢春版这一产品,如果1年内退保,保险公司将会收取提取金额的3%作为手续费。

  报告同时指出,目前我国互联网保险在整个保险市场中的占比还不到3%,与发达国家如美国30%的占比相差还很远,未来发展空间巨大。

  因此,互联网保险理财产品的灵活性较之银行理财产品要好,但是比起“宝宝们”要差。

  购买门槛平民化

  互联网保险理财产品保障程度普遍低

  目前大部分的网销险依旧承袭了互联网的平民精神,购买门槛比较低。比如,珠江人寿保险公司推出的“汇赢三号”赢春版和“汇赢1号”新版的起购金额都是1000元,以1000元每份递增。昆仑健康存乐理财保障计划的起购金额也是1000元。国华人寿推出“理财宝”新版则低至1元起购,向余额宝看起。尽管互联网保险理财产品门槛总体上比互联网货币基金高,但比起银行理财产品动辄5万元的起购门槛还是低了一大截,基本能够满足所有人的理财需求。

  在互联网保险理财产品5%-7%的年化收益率的光环之下,其保障力度通常都非常弱。比如,昆仑健康保险存乐理财保障计划,保单生效首年因疾病发生保险责任,给付账户价值的105%,第二年底起至保险期满发生保险责任,给付账户价值的101%,因意外伤害以及关爱护理引发保险责任的,同样如此。

  而跟线下的传统保单有所区别的是,互联网保险理财产品免除了多项费用。比如,昆仑健康保险的“存乐理财保障计划"就免除了初始费用,无保单管理费、无风险保费,无保单生效期满3个月后的部分领取费用或退保费用。

  国华人寿新版理财宝的保障范围则为:疾病引发的身故或全残,以及意外伤害引发的身故或全残,客户可以获得账户价值的105%。珠江人寿汇赢三号赢春版,被保险人身故时赔付账户价值的105%。佛山保险行业一位资深人士表示,互联网保险理财产品其实就是万能险、投连险和分红险,只是通过互联网渠道在销售。由于要给到投资者5%-7%这样高的收益,保险公司很难再给出较高的保障,否则保险公司会出现亏损。

  在流动性方面,互联网保险理财产品的流动性属于中等。大多数保险理财产品都有最低持有期限。一旦达到最低持有期限之后,可以灵活支取,不少产品实行T 1日到账。比如,昆仑健康的“存乐理财保障计划”,满3个月后可随时支取,没有任何手续费。

  互联网理财产品近日收益

  但是,如果没有达到最低持有期限要求的保单要提前支取,可能还会遭遇损失。比如,珠江人寿“汇赢三号”赢春版这一产品,如果1年内退保,保险公司将会收取提取金额的3%作为手续费。

  [宝宝们]

  保障程度低

  余额宝

  而在网销保险5%-7%年化收益率的光环之下,其保障力度通常都非常弱。比如,昆仑健康保险“存乐理财保障计划”,保单生效首年因疾病发生保险责任,给付账户价值的105%,第二年底起至保险期满发生保险责任,给付账户价值的101%,因意外伤害以及关爱护理引发保险责任的,同样如此。国华人寿新版“理财宝”的保障范围则为:疾病引发的身故或全残,以及意外伤害引发的身故或全残,客户可以获得账户价值的105%。

  4 .70 6 %

  人寿保险公司业务经理陈琼向记者表示,互联网保险理财产品其实就是万能险、投连险和分红险,只是通过互联网渠道在销售。由于要给到投资者5%-7%这样高的收益,保险公司很难再给出较高的保障,否则保险公司会出现亏损。

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