澳门威斯尼斯人娱乐网:内地投保人无奈跨境维

  香港保诚保险要拉横幅才能赔 内地投保人无奈跨境维权

  买香港保险前,你应该知道的真相

  来源:无趣的Dora 

  原创:大猫财经

澳门威斯尼斯人娱乐网 1

  作者:猫妹

  无论是内地还是香港,如实告知比天大,切记。

澳门威斯尼斯人娱乐网 2

  1、无奈的跨境维权

  香港保险最近几年真的是很火。虽然受外汇管制、CRS(涉税信息自动交换机制)的影响,投资理财性质的大额保单已经少了不少,但咨询能不能买香港重疾险的还是很多。

  4月26日,一名内地投保人在海港城拉起了横幅维权。大概情形就像上图那样。

  今天就来说说香港保险的优点与缺点。或者也不叫缺点吧,就是和你心目中的“香港保险”可能有比较大的偏差吧。

  经过当事人授权,公众号香港保险圈对此次事件进行了还原。

  01 香港保险的优点

  主要经过摘录如下:

  投保费率低、保障范围广、投资收益高,香港保险产品之所以在内地受追捧,和这三点是分不开的。这些优点到底是不是真实存在的呢?我们下面就来说说。

  投保人与被保险人为父子关系。

  ▌先说说费率问题

澳门威斯尼斯人娱乐网 3

  国内平均寿命大概70岁,香港平均寿命85岁,香港人的寿命长;另外,重疾发病率也有不同,香港大概是内地的70%。所以同等年龄,香港保费会低。

  初次收到拒赔结果后,投保人尝试向保险公司申诉2次,理财顾问申诉3次,保险公司维持原判。

  除了和保障本身有关,还和投资回报水平有关。一方面,要看投资市场的整体表现,一方面,也和保险公司的可投资范围有关,还有一方面,和具体保险公司的投资能力也有关系。整体来说,香港保险这些年的投资回报率表现都不错,明显高于内地。

  买保险最担心买错、赔糟,投保人又是异地投保,香港与内地的差异又让这件赔案不同于一般的纠纷。

  举个栗子,某香港储蓄保障计划,该产品采取英式保额分红,早几年年分红收益在8%-9%,投保人年交保费10万元,连续缴费5年,持有20年后退保可一次性领取约近140万元退保金,内地同类产品退保仅能获得退保金75万元。

  下面,Dora将从保险原理、两岸差异和实务方面对这件事进行解读。

  ▌另外,在产品设计方面,也有不同。比如香港重疾险产品很多具有保额分红性质,就是保额可以随着时间推移而提升,可以更好抵御未来通货膨胀风险。虽然内地也有类似产品,但并不主流。而且从定价看,也偏贵。其实保额增加,也可以理解为用分红来买保险,分红水平越高买到的保额越高,一旦保险公司的分红假设定的就很低,那自然产品就没有吸引力。

  2、如实告知与最大诚信

  此外,在产品设计上,更加多样。比如香港有一些寿险产品,可以保障长达128年,中途还可以更换被保险人。

  评价社会事件,先问是不是,再问对不对。

  ▌再来说说,保障范围

  在这起赔案纠纷中,投保人显然有不如实告知的情况。问题是,行为算不算违反最大诚信原则?

  前两年,看香港重疾保险,保100多种疾病,再看看内地的重疾险,只保30多种,对比之下,显得特别寒酸。但现在,内地重疾保100种、轻症保50种的产品也出来了。从保障的广度看、从疾病发病率看,内地和香港的差距已经越来越小,甚至可以说反超了。

  这里还要交代一个隐情:

  从具体的疾病定义细节看,香港保险也有自己的一些优势,举两个栗子,艾滋病,内地的重疾险一律不赔,但香港保单可以理赔因输血感染的艾滋病。还有肝炎,内地的重疾定义是明显比香港重疾险苛刻的。但同样的,香港保险也有自己定义严苛的地方,我们后面细说。

  在第一次孩子住院时,投保人作为父亲已经与孩子母亲离婚,而且正在服刑,因此对孩子住院并不知情。

  ▌除了这几点,香港保险还有一些优势,比如对高保额的限制,或者对免体检保额的限制。我拿到的一份资料显示,在香港18岁以下未成年人投保,保额25万美元以下免体检;40岁以下,保额45万美元以下免体检。但在内地,少儿免体检重疾险保额最高是80万,成人的大概50万,对普通人来说,这个保额也够了,但对一些高端人群来说,可能内地的额度是偏低的。

  在这种情况下,不知道孩子的情况情有可原,那么是否违反了最大诚信原则?

  ▌另外,两地的医疗水平不同,目前香港医疗水平、医治环境整体优于内地。如果有赴港看病需求的就很适合了。 另外,内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院。而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

  划重点:严格意义来讲,仍旧违反了。

  ▌还有一点就是香港保单以美元来投保、赔付的,相当于拥有美元资产了,这对很多有资产配置,或者海外工作、移民等需求的人来说,也非常有用。当然,硬币的反面就是美元和人民币的汇率走势,这里不做预判,相信有这个需求的猫友是考虑过这个问题的。

  最大诚信原则,要求保险活动当事人要向对方充分而准确地告知和保险相关的重要事实。

  如果你们接触过香港保险,估计代理人给你介绍了更多,所以优点就先说这么多。

  “充分而准确”是说,对于合同中不明确、不确定的内容,投被保险人应该通过可获知途径予以证实,并根据证实结果填写告知。

  02 香港保险的缺点

  放在这个案件中,投保人应该先了解孩子的一切健康情况,确认之后再填写健康告知。“不了解、不清楚”的理由,算是“重大过失未履行如实告知职责”。

  接下来,我想说说,香港保险和内地保险相比,有哪些劣势,有哪些方面很重要,但被你忽视的,或者你的代理人不会给你讲的。

澳门威斯尼斯人娱乐网 4

  ▌保障范围

  上图是某港险的部分健康告知,右侧两列为签字列。可以看到,询问相当详细,应该足够引起投保人的重视。

  咱们先从大家非常关注的重疾险产品的保障范围来看看。前面我说了,在某些方面香港保险的保障是比内地苛刻的。

  这里也要提醒你,投保告知时,对问卷中的每一个问题都要做到心中有数。

  比如,甲状腺癌。香港的重疾险的重疾部分是不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的,部分公司只做轻症处理。这个T1N0M0级别就是第一期甲状腺肿瘤。

  那么,是不是只要有未如实告知的情况,拒赔就是合理的呢?

  ▌甲状腺癌这个疾病,是目前内地重疾险中理赔率最高的,高到什么程度,一半的重疾理赔都是因为它。这个甲状腺癌是所有重疾中最不可怕的,很多人体检就能在最早期发现,而早期发现的治愈率很高,手术后很快就能重返工作岗位。

  投保签订的是商业合同,首先应该参考合同约定。当事件超出合同规定范围或者发生纠纷时,则需诉诸法律,属于民事纠纷。

  为了这个甲状腺癌,内地的保险公司也是叫苦不迭,此前曾有保险公司为了降低风险,把甲状腺癌单独拉出来算作轻症,结果挨批了。所以尽管保险公司很忧愁,但是在内地,甲状腺癌现在还是属于重疾险赔付范围内的。

  那么,针对这起案件,我们关注的焦点应该是:

  前面也说了,单单一个甲状腺癌,如果被踢出重大疾病的队伍,再保险公司保守估计,也能把内地重疾险保费降10个百分点。

  保险公司是否有权拒赔?

  ▌还有一个,原位癌。原位癌就是早期癌症,在内地,一般来说,只要含有轻症保障的重疾险,都会写自己能保“原位癌”,条款里就是明明白白的写了“原位癌”三个字。但是在香港重疾险里,关于原位癌的说明采用了列举法,仅限于XX部位的原位癌,才是在保障范围内的。这里的区别有多大大家能看出来了吧。

  保险公司拒赔是否合法?

  ▌费率

  3、《保险法》与两年不可抗辩

  不知道大家注意过没有,香港的长期健康险的费率是不保证的。

  先回到我们熟悉的大陆体系中,这里要援引保险法:

  我先跟大家说说什么叫费率保证,简单地说,就是投保长期重疾险时,保险公司会告诉你,你这个年龄,我每年收多少钱,这个钱数定下来以后,保险公司是不能再调整的。

澳门威斯尼斯人娱乐网 5

  而在香港,无论你买的是长期险还是短期险,保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整,客户没有办法阻止。

  重点已经在图中标出。结论是,如果案件发生在内地,则保险公司有权拒赔,但并不合法。

  一般来说,精算的定价年回报率下降1%,保费会提高10-30%,发病率大幅提高,保费定价也会提高。影响因素还是很多的。

  回顾案情发现,被保险人在第一次提出住院申请时,住院费用顺利报销,此时可以默认保险公司已经知道未告知的住院事项;

  当然,保险公司说了,费率调整也不会是随意的或针对个体的,一定是针对群体的,但总感觉有点不踏实。

  赔付的30日内,保险公司没有提出解除重疾合同,此后就不能因为“住院未申报”而解除合同。

  目前,内地的长期保险都采用保证费率,最新的《健康保险管理办法》征求意见稿中加入了长期健康险费率可浮动条款。未来,内地的长期健康险可能和香港一样了,但目前还不是。

  投保人申请理赔重疾险时,合同成立已经超过两年,此时,保险公司已经丧失解除合同的权利。

  另外也要说的是,香港保险的低费率,跟区分吸烟体和非吸烟体有关,吸烟的人的保费是会加价的。之前也有保险公司推出过优选寿险,不吸烟的人的保费也比市场平均水平低不少。另外,低保费还和不保某一高发疾病有关,我们前面说了,香港重疾险不保甲状腺癌,单单这一点保险费率就至少可以差10个点。

  保险事故发生,应该理赔。

  ▌法律法规层面

  4、香港监管体系

  香港和内地,适用的法律不同,保险法规也不同。

  但是,回到香港的监管体系下,就不是这回事儿了。

  ▌香港“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”

  香港没有《保险法》,制约性条例/文件为《保险业条例》,条例中并没有对合同解除的具体约定。

  很多香港保险的宣传,都会提到香港保险公司采取的“严核保,宽理赔的”经营理念,理赔更容易。

  案情分析已经透彻,我们直接进入不可抗辩的讨论:

  确实,香港更诚信。本着最高诚信原则,在香港买保险是你说的,保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信,那就会拒赔。

  在香港保险中,不可抗辩表述为“不可争议条文”。需要注意的是,典型的“不可争议条款”只对身故责任进行了约定:

  买过寿险、重疾险、医疗险的都知道,在内地买保险的时候要填一个和健康相关的告知,保险公司会问一串关于健康的问题。在内地,施行的是“如实告知”原则,保险公司问你什么你就回答什么,没问你的,即便有问题,你也可以不用回答。

澳门威斯尼斯人娱乐网 6

  但是在香港买保险,也会有问询,但问询的问题是非常开放式的,比如,“在过去五年内,你曾否遭遇意外或疾病,而没有在上述提及?”这问询,就是凡是投保人已知或应当知道的重要事实均应告诉保险公司。这意味着什么?

  在实务中,不同的公司对条款外延进行了延伸,造成了不通过的结果。

  一内地投保人于2001年在香港投保了重疾险,在2012年确诊肺癌申请理赔。保险公司在进行理赔调查时,发现投保人在1990-1993年有过静脉注射案例未向保险公司进行告知,保险公司认为上述事项对于承保有重大影响。最终拒赔并退还投保人保费4.2万元港币。

  也就是说,关于不可抗辩的规定,各公司有权利对不同险种设置这种条款的效力。

  也许很多人觉得,不就是打个点滴吗,有那么严重吗?在香港,有没有不是你自己判断,而是由保险公司判断。

  有的产品遵循不可抗辩,有的产品则不遵循。

  ▌不可抗辩条款的差异

  以下面的条款为例:

  不管在香港还是内地,保险都有不可抗辩条款。但二者的差异却是很大的。

澳门威斯尼斯人娱乐网 7

  在内地,《保险法》有明确规定,保单生效2年后,保险公司不得解除合同;在香港,保险公司对于投保人的欺诈或未如实告知,可进行无限期追溯,最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔。

  条文中明确规定了适合的产品范围。

  欺诈如何界定?又回到如实告知上来了。

  综合上述法规,该港险公司有权拒赔,并且行为并不违法。

  前面说了,即便你没有如实告知的问题,和最终触发你理赔的问题根本就不相干,也会被拒赔。

  5、不违法,打官司有胜算吗?

  举个栗子,一位女性由于切除左边卵巢皮囊瘤后申请住院赔偿,保险公司经调查后发现她于购买保险前两个月,曾经接受视网膜退化的激光治疗。鉴于投保人未披露有关重要事实,保险公司拒绝赔偿并撤销保单。

  打官司,投保人有胜算吗?

  视网膜和卵巢,八竿子打不着的关系啊,但保险公司就是可以以此为由拒赔的。在内地,还没听说哪家保险公司这么干的。

  香港的法律承袭的英美法系,英美法系属于判例法,普通法和衡平法是其两大支柱。为弥补传统合同理论之不足,衡平法上发展出“允诺禁反言”(PromissoryEstoPPel)原则。

  还有的保险公司,在保险合同中明确写了,重疾责任不适用于不可抗辩。这种情况下,连去申诉一下不是欺诈的机会都没有了。

  这个原则发展为英美法系的一般契约性理论,基本内涵是“Mywordismybond”,也即言行一致,不得出尔反尔。

  讲了这两处法律层面的不同,其实也好理解为啥说香港保险严进宽出了。就是香港保险公司秉承的是最高诚信原则,它的费率便宜,理赔容易,也都是基于如实告知与诚信基础的,一旦有违这个原则,你一定需要为自己的行为买单。

  此次案件中的,医疗险的前六次赔付则可以认为是保险公司的“允诺”。

  ▌司法角度

  前六次医疗险顺利理赔,此时应该默认公司知晓被保险人的全部住院经历。

  香港保险一旦发生理赔纠纷,保单适用的是香港地区法律,不受内地法律保护。当发生纠纷时,内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请,如协调无果,必须在香港找律师打官司,香港地区的律师费用高昂,若陷入持久的纠纷或诉讼状态,花费可能比较惊人,需要投保人承担经济费用和诉讼损失。

澳门威斯尼斯人娱乐网 ,  在此条件下依然赔付,就应该默认公司认定住院与前次没有关联性。

  香港律师费用标准:资浅律师800港币/小时,资深律师3000港币/小时;计件收费:20-50港币/页,酒店费用大概1000港币/晚。另外,有些case金额低,你说我就赌这一口气,我认了花钱去找律师,律师都未必接哦。

  如果诉诸法律,这也应该是辩论的焦点。事件的发展还要看投保人与保险公司的协调,后续发展我们拭目以待。

  另外,即使是走到了法官面前,也不会像内地一样,法院会倾向于保护弱势群体。在香港,如果一旦理赔出现问题,就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候,香港的保险相关裁决(依据索偿局案例)都会严格按照合同条款来评判,法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。

  此外,除了诉诸法律,投保人保护自身权益,首先可以求助香港保险索偿局。

  而在内地,各地法院普遍采用了“合理期待原则”,就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候,法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。

澳门威斯尼斯人娱乐网 8

  在内地,保险投诉有保监会的12378维权热线,还是很好用的。

  索偿受理的流程如下:

  在香港也有一些保险维权救济渠道,比如“保险索偿投诉局”可针对100万港币以内的理赔纠纷提供免费服务。但从其披露的数据看,每宗投诉都需要提供书面材料且平均处理流程4-6个月,从最终结果看,2016年的374宗已经审结的案件中,只有7宗是投保人获得支持。但对于内地投保人来说,多一个维权渠道也是好的。

澳门威斯尼斯人娱乐网 9

  ▌投资类保险的保证收益低

  来源:香港保险索偿局网站

  一般香港保险的保底收益都不会很高,即便看现在的收益高,或者演示的收益高。比如一些在内地口碑很好的保险产品,其保底收益1%,而内地普遍在2.5或者略高一点。

  投诉注意事项有三:

  比如有个产品计划,说1岁孩子,5年一共交4.1万美元。85岁能拿回来1202万美元,100岁可以累积到3275万美元。仔细看,这1202万是被分为两部分的,一部分是保证现金价值,一部分是非保证现金价值。大家能理解什么叫保证什么叫非保证吧?保证部分我是绝对要给你的,非保证就是我可以给你画大饼,我可以吹牛,反正不承担法律责任。

  第一、投诉局只接受书面投诉,要求资料内容详实、详细。

  保证现金价值只有9.3万,而非保证现金价值是1192.8万,可以看出,夺目的1202万是怎么来的了吧?

澳门威斯尼斯人娱乐网 10

  简单算一下,保证部分的收益率是1%,非保证的投资收益率是按照7%来算的。复利的魔力,不可小看啊。如果这个复利不是7%而是6%,那非保证现金价值就从1192万变成了510万,如果换成5%,就只有230万了。

  第二、处理时间久(已在上文标出),平均时长为4~6个月。

  内地的保险公司以前也这么干,现在保监会对演示利率有明确规定,保险公司不敢随便画大饼了。

  第三、现时可裁决的限额为100万港元。

  还有,一些港险的保单贷款利率为8%,国内类似保险产品保单贷款利率在5%-6%左右。

本文由澳门威斯尼斯人娱乐网发布于理财保险,转载请注明出处:澳门威斯尼斯人娱乐网:内地投保人无奈跨境维