互联网保险规模三年增8倍,保险自营平台与第三

  (二)专业互联网保险公司的优劣势

  《报告》统计数据显示,2012年我国全年保险电子商务在线保费收入规模达到百亿元,在销售险种上多以短意险为主,部分寿险公司也在尝试销售定期寿险、健康险、投连险和万能险。据不完全统计,目前在售互联网保险产品有60多种,主要集中在交通意外险、综合意外险和境内外旅行险。

  来源:中国保险报·中保网

  此外,《报告》中还对互联网保险网站流量数做了分析,指出人身险公司中,年均网站流量数前3名的公司分别为泰康人寿、中国人寿和太保寿险;财险方面,排名依次为平安财险、人保财险[微博]和太保财险。

  无论是选择官方网站还是通过第三方平台来进行保险产品的营销,都需要保险企业在组织结构上进行相应的配合和调整,也就是由传统的金字塔结构向扁平式结构转变。此外,在沟通渠道日益多元化的大背景下,保险公司应转变营销观念,推行4V营销理论——即差别化(Variation)、功用化(Versatility)、附加值(Value)和共鸣(vibration)。因此,未来保险公司要想真正的抓住顾客,必须依靠真正迎合保险需要、实实在在解决客户问题的产品以及细致的售后服务等多方面的投入。

  截至目前,我国互联网保险已建立起以官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式五种模式为主导的基本互联网保险商业模式体系。

  在逐个分析互联网保险五大商业模式优劣势的基础之上,我们对保险自营网络平台和第三方网络平台的优劣势做个汇总。

  而针对互联网保险市场的风险等因素,去年12月保监会下发了《关于促进人身险公司互联网保险业务规范发展的通知(征求意见稿)》(下称《通知》),对业内关心的互联网保险业务的诸多问题在政策上给予规范,该通知将成为保险监管部门首部针对互联网金融领域的规范性文件。

  保险自营网络平台的优劣势

  保费方面,2011年至2013年,互联网保险中人身险公司规模保费从10.31亿元增长至54.46亿元,增幅428.23%;财产险公司规模保费从21.68亿元增长到236.69亿元,增幅991.74%。

  (作者单位:山西财经大学财政金融学院)

  业内人士分析:“2007年至2010年是保险电子商务积累阶段,而2010年伊始则是保险电子商务的爆发阶段。2013年初,淘宝理财频道上线保险产品引发热议。”

  (三)专业中介代理的优劣势

  中国保险行业协会相关负责人表示:“下一步还将针对具体险种进行统计。”

  但就目前而言,关于第三方平台与官方网站建设应该如何侧重的问题,涉及保险公司的资源配置,取决于保险公司的战略性布局。随着新技术、新需求、新业态的不断发展变化,保险公司的自服务模式,已经远远不能满足网络时代的发展速度和要求,因此保险公司在加大自身的平台建设的同时,也在不断的谋求同第三方的创新合作。

  另据本报记者独家获悉,上周五,保监会已召集部分保险公司针对该征求意见稿再做探讨,正式的发布时间表也将加快。

  第三方电子商务平台的代表是淘宝。第三方电子商务平台的优势,无疑是赢在客户流量上;同时,其劣势在于保险业务流程设计过于简单,无法个性化对接保险公司平台,在复杂产品销售、续期收费和相应的服务上,无法达到企业和用户的需求。

  业界对于互联网保险商业模式的探讨一直在进行。《报告》指出,目前行业已初步构成了由官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司五大模式为主导的商业模式体系。

  可以看出,保险自营网络平台最突出的优势就在于产品,其劣势主要包括成本、客户流量和风险控制三个方面。反观第三方网络平台,有着流量、场景、服务、技术四方面的优势,但是产品却是他们的弱项,是亟待解决的问题。因此,保险公司发展互联网保险的最终布局一定是对两种平台均实现充分的利用。

  据泰康人寿创新事业部副总丁峻峰[微博]分析,互联网在创新产品体系方面的表现将主要集中于三类,一是标准化产品,即意外险、旅游险、理财产品等;二是社交化产品,即符合互联网开放、平等、协助、分享精神的产品;三是个性化产品。

  劣势:保险超市的中介代理性质决定了它没有自己的保险产品,因此在产品类型及定价上会受制于保险公司,缺乏自主性。这也暗含着保险超市必须同其余的保险公司建立合作关系,才能够在网站上对其产品进行售卖。同时,保险超市的声誉也和保险公司息息相关,若保险理赔服务不周,就会直接影响该网站的声誉。最后,保险超市的搭建和运营成本也较高。

  此外,《报告》还指出,当前我国互联网保险市场面临的问题与挑战主要来源于四个方面:一是市场机制有待成熟;二是保险产品有待升级;三是服务体系有待提升;四是商业模式有待创新。

  第三方网络平台,是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中,为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。它包括第三方电子商务平台、网络兼业代理和专业中介代理这三种模式。除此之外,第三方网络平台还包括互联网技术平台(如苹果、腾讯等)和大数据平台(如阿里巴巴等)。

  五种模式构建体系

  第三方网络平台的优劣势

  丁峻峰指出,目前互联网保险的参与主体主要包括保险公司、专业代理公司、门户网站、兼业代理、O2O平台、电商平台等。

  (一)对网络平台的选择问题

  规模保费增长迅速

  劣势:专业互联网保险公司全程线上的经营模式对于风险管控提出了较高的要求,增加了风险管控的复杂性和难度。同时,对比其他的机构,互联网保险公司目前存在着产品深度不足、营业范围较窄等问题。

澳门威斯尼斯人娱乐网 ,  针对经营互联网保险业务的公司分类,《报告》指出,人身险公司有44家,财产险公司有16家,总体占全行业133家产寿险公司的45%。目前显示行业未开展互联网保险业务的公司有73家,占比55%,但据中国保险行业协会筹备互联网保险工作部期间的统计,人身险公司中已有16家公司将在2014年开展业务。

  O2O模式。无论是保险自营网络平台还是第三方网络平台,有一部分保险产品是注定不能够拿到网上销售的,或者说不能够实现业务流程全程线上的模式。而这类产品恰恰就是内在价值较高的那类产品,这就需要保险公司采取“互联网获客 传统渠道客户转化”的策略。通过线下资源实现复杂产品的销售和客户价值深度挖掘功能,通过和线上的配合,提供更优质的保险服务。

  五大模式中,专业互联网保险公司备受关注。《报告》分析,2000年7月泰康在线的诞生,标志着专业互联网团队、专业保险互联网公司模式已经正式在保险行业内生根发芽。在此之后,包括平安、太平洋保险[微博]、新华人寿、太平人寿、中国人寿等保险巨头纷纷成立独立的电商公司。去年10月,众安在线的正式成立。由此,传统保险行业吹响了正面争夺互联网市场的号角。

  优势:首先,客户在保险超市中可以自由进行比价,购买流程就像网上购物一样,体现了以客户为中心的服务理念。并且保险超市不同于保险公司自建的网络销售平台,其独立于保险公司,公正评价和对比保险产品,较易赢得买方信任,减少信息不对称。同时,站在保险公司的角度,保险超市的模式使得客户更关注产品本身,因此给了年轻保险公司更为平等的进入机会。

  互联网保险的发展渐渐告别了野蛮生长阶段,无论是从规模保费增速还是商业模式体系上,互联网保险均在不断前行。

  (一)第三方电子商务平台的优劣势

  同时,业内对于互联网保险的关注度也达到了前所未有的程度。据《第一财经日报》记者独家获悉,由中国保险行业协会牵头的互联网保险联席会第一次会议将在本周召开,会议将成立行业协会下属的互联网保险工作部。

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