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  来源:蓝鲸

在未来几年,保险科技必将是一个厚积而薄发的行业,将有大量的投资机会和优质投资标的出现。

  互联网保险的爆发式增长激发了业内专家的讨论。日前国务院发展研究中心金融研究所研究员朱俊生与首都经济贸易大学金融学院硕士研究生朱双双于清华金融评论发文,探讨互联网保险迅速发展的态势及其背后的动力。

当前,中国是全球第二大保险市场,而瑞士再保险集团则于近期发布观点认为中国将在2030年成为全球第一大保险市场。作为全球最大的保险市场之一,中国的保险科技也处于快速发展阶段。不过,相比于银行信贷业的大数据风控、移动支付和流程再造以及证券业的智能投顾等新兴概念,中国的保险业则相对传统,推进应用科技的节奏相对保守。

  文中同时指出,目前互联网保险的创新存在不少问题。首先,产品创新仍然有限,甚至有些所谓的产品创新有名无实。再次,保险公司与第三方平台的合作有的不够深入,在发挥各自优势等方面尚有待加强。最后,服务水平有待于进一步提升。如何利用移动互联网提升渠道管理和理赔等环节的效率,以及通过大数据技术进行更为有效的健康管理和慢性病管理,提升服务水平,都是消费者的重要诉求。

业内普遍认为,保险行业的IT水平落后于银行业十到二十年。其原因有多方面:首先,银行为实时交易,对帐户、数据、准确率要求非常高;保险更多为非实时交易且环节多,从前端的产品设计、营销、承保、核保、理赔、客户服务、风控到后端的财务管理,业务的复杂性、模块独立性与银行业不同。其次,因为业态不同,银行和保险的竞争对象更多为同业,过去的竞争集中在渠道竞争、产品竞争以及代理人规模的竞争,而没有转向科技竞争;随着科技对于保险影响的不断加深,保险公司也在不断地加大科技投入。

  为解决互联网保险发展中存在的问题,上述专家指出,一方面以开放包容的心态拓展市场主体自由。要去除各种侵蚀保险市场自由的管制,鼓励市场主体创新。为了维护市场主体竞争方式的多样性,要包容保险公司在各个维度的创新与探索。另一方面,秉持法治精神完善互联网保险监管,要通过有效的监管,积极防范互联网保险的风险。监管部门必须致力于制定、维护和恪守一般性的规则,以法治的精神维护市场自由。

从保险业的体量、基础地位、对其它行业的影响以及场景的丰富性来说,科技应用发展的空间非常广阔。银保监会的成立,对保险行业的格局又将产生深远的影响。有理由相信,在未来几年保险科技必将是一个厚积而薄发的行业,将有大量的投资机会和优质投资标的出现。

  以下为原文内容:

国内保险市场概况

  朱俊生、朱双双:我国互联网保险的创新与发展

目前国内有财产险公司有约88家、人身险公司91家,总共有179家保险公司。除此之外,还有499家保险经纪公司,以及接近2000家保险代理公司,这是整个保险市场持牌机构参与主体。

  近年来,互联网保险行业发展迅速,相关创新层出不穷。本文分析了我国互联网保险迅速发展的态势及其背后的动力。并着重分析了互联网保险的产品创新、服务创新以及模式创新。最后提出完善互联网保险创新的环境,进一步推动互联网保险在法治框架内创新与发展的建议。技术革命及其诱发的机制创新将继续促进保险业商业模式创新。在信息化时代,互联网技术和大数据正在促进保险业的思维变革、商业变革与管理变革,促进商业模式创新。

过去的2018年,整个保险市场的原保费收入达到3.8万亿,同比增长3.92%,单从增长率看,保费规模的增长速度在显著放缓。2017年,整个保险市场的原保费收入相比2016年增长了20%,2018年对比2017年增长不到4%。其中寿险只增长了不到1%,产险增长了11.5%。

  互联网保险发展迅速

出现这个变化的主要原因,是2017年底保险业监管层面根据市场形势变化在监管政策方面做了较大的调整, 特别是对寿险趸交理财产品方面监管思路做了调整,导致保险行业的整体业务结构发生了一定变化。这个变化促使行业回归到了保险保障的本质,回归了保险业长期良性发展的正确道路,所以对于整体保险行业2019年及后续形势仍然看好。

  目前互联网与保险融合的趋势日趋明显,一方面,保险公司使用互联网工具或利用互联网公司来扩大销售,降低成本,进行分销系统的商业模式创新;另一方面,互联网公司使用保险工具或利用保险公司来完善平台信用体系的建设,增加服务内容,提高自身的吸引力。同时,互联网公司和保险公司都在积极探索利用大数据优势进行充分的风险识别从而取得对于其他公司的风险定价优势。在上述力量的推动下,2011年伊始,随着移动互联网、大数据、云计算等新技术的发展,我国互联网保险发展非常迅速。“十二五”期间,互联网保险增势强劲,助推整个行业发展, 2016年上半年互联网人身险保费规模达1133.9亿元,是上年同期的2.5倍。可见,互联网保险发展迅速,已经成为保险业重要的新兴销售渠道,成为拉动保费增长的重要驱动力。

同时,作为观察一个国家或地区保险市场成熟度的重要指标之一,中国在保险深度(保费收入/国内生产总值)和保险密度方面:2018年全国的保费密度为2724元,保险深度为4.22%;而在较成熟的保险市场,保险密度在2500美元以上、保险深度一般在7~10%。所以,我们可以认为中国是保险大国但还不是保险强国,仍有很大的发展空间。

  截至2015年底,已有110家保险公司开展互联网保险业务,占全国保险公司总数量的74%,是2011年的4倍;开展互联网人身和财产险业务的公司分别为61和49家,2016年更有众多保险公司纷纷触网,互联网保险业务成为各险企新的掘金点。同时,互联网保险的快速发展也推动新的资本不断进入互联网保险企业。近年来,资本十分青睐互联网保险企业,该领域的创业热情高涨。截至2016年7月,互联网保险创业公司超过200家,其中,2013年之前成立29家,2013、2014、2015和2016年分别成立7、25、52和100家。

保险科技市场的参与者

  互联网保险发展的动力

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  我国互联网保险发展的动力源(600405,股吧)于以下几个方面:

保险科技市场参与主体

  第一,中国经济社会生活的互联网化程度快速提高,这为互联网保险的发展奠定了技术经济基础。随着网络安全性的加强,电子商务、社交网络、大数据技术的发展,中国经济社会生活的互联网化程度快速提高,网民规模、网民人均上网时间、网络购物量持续增长,互联网已经成为人们生活的重要组成部分。以网络零售总额占全社会消费品零售总额比重为例,2015年这一数值达到12.9%,分别较2013年和2014年提高4.9个和2.3个百分点,在世界主要经济体中已位居第一。人们经济社会生活的互联网化程度提高以及消费习惯的改变,是互联网保险发展的技术基础。

保险科技市场的第一大参与主体,是相对传统的保险公司以及保险经纪公司,比如人保、国寿、平安、太保、太平, 大童、明亚、泛华等等。

澳门威斯尼斯人娱乐网 ,  第二,互联网保险降低了保险市场的交易费用。互联网保险具有成本优势与规模优势,降低了保险市场的交易费用。对保险消费者而言,通过互联网,消费者可以以较低的搜索成本对不同公司的同类产品进行比较,增加了选择权。客户可以比较方便地完成续保、理赔等,节省了时间、精力、费用。对保险公司而言,互联网有助于提升保险业务流程的标准化与规范化。此外,相对于开设营业网点,保险运营成本也将大大降低。总之,互联网保险运用信息技术降低了单位交易费用,激发和提升了保险需求,推动了保险市场规模的扩大,这进一步促进了保险市场分工的深化和效率的提升,从而推动互联网保险的进一步创新。这就形成了互联网保险市场不断发展的良性循环,即“创新——市场交易与市场规模——分工——技术进步与创新——市场发展”。同时,互联网保险可以对数据流、信息流进行充分利用,以较低的成本实现对客户保险需求的量身定做。保险公司的经营模式更多地由传统的B2C(Business to Consumer)向以客户为中心的C2B(Consumer to Business)转变,保险公司的销售模式、产品模式、运营管理模式和服务模式等都发生相应的变化。

第二大主体是互联网保险公司,典型的包括众安、泰康在线、易安和安心四大家,其业务模式、经营理念、科技投入与传统的保险公司有相当大的差别,在保险科技领域有更多的突破和发展。

  第三,保险公司积极拓展互联网保险创新业务,带动了保险业上下游整个链条的资本投资。对财险公司而言,尽管绝大部分的互联网业务是通过自主网站实现的,但一直在大力开拓第三方营销渠道,其他渠道业务增速远快于公司官网。对寿险公司而言,渠道结构则以第三方平台为主,自建官网为辅。产寿险公司对第三方营销渠道的大力拓展,推动了越来越多的资本进入专业第三方保险平台领域。截至2016年6月,有61家人身保险保险公司经营互联网业务,其中53家公司都主要采取与第三方电子商务平台合作的方式拓展业务,通过第三方渠道实现的规模保费占互联网总保费的比例高达96.1%。

保险科技市场还有一类大的参与主体是互联网巨头以及保险业务的上下游关联公司,比如我们熟知的BATJ、TMD等巨头都在保险领域有相当大的布局,有的持有一家或多家保险公司牌照、直接参与保险公司的经营,有的持有保险经纪或保险销售代理牌照并利用自身流量优势给C端提供保险产品服务。同时还有很多汽车厂商、医疗机构在保险业务中有布局,也是保险科技市场的重要参与主体。

  第四,政策环境助推互联网保险的发展。2014年以来,支持互联网保险发展的政策环境不断优化。2014年8月,国务院发布《加快现代保险服务业发展意见》明确提出“支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新”。2015年《政府工作报告》提出,制订“互联网 ”行动计划,促进互联网金融健康发展。2015年7月,中国人民银行等10部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施。随后,保监会制定出台《互联网保险业务监管暂行办法》,规范互联网保险经营行为,保护保险消费者合法权益,促进互联网保险业务健康发展。2016年4月,保监会联合人民银行等14个部门印发了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》,进一步防范互联网保险领域的风险,规范市场发展环境。

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  互联网保险的创新

现阶段保险科技细分行业图谱

  如上分析,除了较为成熟的技术基础与有利的政策环境外,我国互联网保险迅速发展的原因主要在于企业家精神的彰显及其带来的创新。互联网保险的创新主要包括如下几方面:

保险科技的创业公司毫无疑问也是市场参与主体之一,比如车车科技、栈略数据、大特保、保险极客等等。从广义上,其实还包括与保险公司合作,提供软硬件平台服务、系统技术服务、数据分析服务等技术服务商,也是这个行业中的重要参与主体。

  第一,产品创新。保险公司依托互联网、大数据、物联网新兴技术,对传统产品的费率与保障内容进行优化设计;互联网保险以市场需求为切入点,在和互联网等其他行业跨界合作与深度融合中开发新产品,满足互联网生态带来的新的风险及其保险需求;开发高频化产品,提升客户黏性;与第三方平台合作,对其巨大的客户流量进行数据挖掘,共同开发场景化的保险产品。产品创新使得保险的销售服务模式由传统的“营销推动型”向“客户需求驱动型”转变,消费者可以获得更多场景化、定制化、个性化的产品。

从保险科技细分行业图谱看,根据不同商业模式的属性,总体来讲可以分成四个大类:

  第二,服务创新。保险公司利用互联网和信息技术,实现了从投保到理赔的全业务流程的电子化与远程化操作,使得保险公司的服务超越了时间与空间的局限。这不仅降低了消费者获取保险服务的成本,而且增强了保险服务的可得性与可及性,使得公司对消费者的诉求更具响应性,提升了消费者对保险的体验,从而有助于提升保险业的服务水平。

第一类是互联网保险公司,有众安保险、泰康在线、易安保险、安心保险这四大家。

  第三,模式创新。在创新的推动下,互联网保险领域涌现出多种业务模式。第一,保险公司自建的网销平台。保险公司基本都建立了自己的官方网站,可以直接提供在线产品销售以及部分差异化、针对性的增值服务。第二,保险中介机构建立的第三方平台。目前越来越多的保险专业中介机构从事互联网业务,根据定位的不同,大致可以分为保险综合商城、特定细分市场保险商城以及基于第三方平台搭售保险等类型。第三,互联网企业建立的第三方平台,包括电子商务领域的B2C企业与互联网门户资讯网站建立的第三方平台企业。

第二类是2A公司,就是给Agent端提供展业工具的公司。在这个分类当中有很多公司做得非常好,比如说保险师、腾保保险、超级圆桌、e家保险、i云保等等,它们更多是通过科技手段给代理人群体提供更有效的展业工具,促进业务发展。因为代理人群体是寿险行业中非常重要的参与主体,寿险的个人代理人以及银行渠道,大概占了90%的业务来源。

  第四,专业互联网保险公司。如众安、易安财产、泰康在线和安心财产等,探索主要通过互联网进行销售和理赔服务。第五,网络互助。近年来,网络互助成为互联网保险企业的重要探索方向,提供了各种网络互助保障计划。业务模式的创新既促进了保险业的转型升级,又为消费者带来了更多的选择。综上,互联网保险的产品创新、服务创新、模式创新交错迭代,螺旋上升,共同推动保险市场自身的发展以及保险行业与其他行业的跨界融合。

第三类是2B公司。2B公司有两大类:一类是场景端,包括线上和线下的场景,特别是互联网的流量场景和线下某些特定群体的场景,比如退货运费险、航班延误保险,或者给中小企业提供补充医疗保险、健康管理服务等等;另一类是赋能保险公司,给保险公司的各个业务环节提供科技的支撑,做业务的转型和运营效率的提升。常见的是与车联网相关的技术,比如OBD、EOBI等等,基于车辆的驾驶行为、行使里程、行使区域等数据进行风险评估,帮助车险公司更好地设计产品和服务客户。还有一大领域是理赔,因为理赔永远是保险公司的一个痛点,有不少的公司利用各项先进技术给保险公司在理赔方面提供防欺诈、快速理赔、远程核损定价等等服务,从而提高客户体验、控制理赔的费用。

  完善我国互联网保险创新的环境

第四类是2C公司。其中包括:直接面向客户提供综合销售平台或比价销售平台,帮助客户更好的获得想要的产品;其次还有管理型总代理,国外叫MGA (Managing General Agent),这类公司不仅提供销售渠道的支持,还提供产品设计、营销以及客户服务,以帮助保险公司更好服务客户,在国内像大特保等公司具备此类业务属性;再次是网络互助平台,这其实一般不算作保险科技,更多是网络互助计划,比较典型的例子是水滴互助及蚂蚁金服的相互宝;保单的管理和智能投顾领域也有不少创业公司。

  当然,目前互联网保险的创新才刚刚开始,也存在不少问题。首先,产品创新仍然有限,甚至有些所谓的产品创新有名无实。以人身保险为例,目前互联网保险的主体性产品形态为理财型产品(万能险和投连险),这有助于满足部分互联网用户的金融理财需求。但寿险产品应当以保障为基础和核心,保障功能是保险产品最重要的内含价值,储蓄、投资与财富管理不能脱离、超越和替代保障功能。因此,消费者有必要加强风险与保险意识,首先,以保险产品构建自身和家庭的经济保障体系。其次,个性化定价能力比较有限。理论上,互联网保险通过大数据,为个性化的定价提供了可能,但在实践中还需要做很多的探索。再次,保险公司与第三方平台的合作有的不够深入,在发挥各自优势等方面尚有待加强。最后,服务水平有待于进一步提升。如何利用移动互联网提升渠道管理和理赔等环节的效率,以及通过大数据技术进行更为有效的健康管理和慢性病管理,提升服务水平,都是消费者的重要诉求。

保险科技对业务各个环节的影响

  为了解决互联网保险发展中存在的问题,需要在法治框架内拓展市场主体的自由,进一步推动互联网保险的创新与发展。

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  第一,以开放包容的心态拓展市场主体自由。我国互联网保险仅在局部领域有所创新,还处于初级发展阶段,尚未形成稳定业态,需要一个宽松自由的发展环境。为此,要进一步消除抑制市场活力的行政审批。政府应该进一步简政放权,最大限度减少对微观事务的管理。近年来,我国保险产品采取事后备案制等制度有力地促进了保险产品的创新,但其他方面的行政审批仍然较多,这在一定程度上限制了保险业的创新发展,需进一步消除抑制市场自由的行政审批。同时,要去除各种侵蚀保险市场自由的管制,鼓励市场主体创新。为了维护市场主体竞争方式的多样性,要包容保险公司在各个维度的创新与探索。

保险行业的主要业务环节可以分为保险产品设计、市场营销及渠道发展、定价核保,以及后续的理赔及客户服务。

  第二,秉持法治精神完善互联网保险监管。互联网保险具有信息披露不充分、产品开发不规范、信息安全有风险、创新型业务风险、反欺诈能力待提升等风险问题。目前互联网保险的风险状况总体可控,但部分风险隐患需要高度关注。因此,要通过有效的监管,积极防范互联网保险的风险。基于法治精神,互联网保险的监管要致力于增强市场的透明性。要完善互联网保险的信息披露规则,强化披露要求,提高市场透明度。法治精神还要求尽可能减少保险监管的自由裁量权。一般而言,创新往往会超越已有监管规则的适用范围,有可能会引致监管部门的自由裁量权,鼓励有选择性地执法,这会造成市场主体的预期不稳定及带来权力寻租行为。因此,监管部门必须致力于制定、维护和恪守一般性的规则,以法治的精神维护市场自由。

因为保险是以大数据为基础做精算,所以大数据对于产品设计有着非常重要的作用,它可以帮助根据不同群体的风险特征和需求设计针对性的保险产品,比如退货运费险、特殊运动的保险、酒店取消的保险、航班延误的保险、手机碎屏险等等,都是因为有了场景和大数据,这些产品才能够落到实处。

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另外,基于保险科技可以提供设计个性化定制的产品,比如说基于物联网的感知UBI设备设计创新的产品,这是保险科技对于产品设计端的影响或者促进。

在市场营销方面,保险科技对于市场营销的在线化、移动化、一站式及比价都有很好的帮助,特别是个性化的智能推荐,根据每个用户不同的特征来推荐更合适的产品,以及智能的精准营销,都是保险科技对市场营销环节的作用。

保险科技在定价核保环节的应用。首先,保险的定价不仅可以应用大数据来分担风险并且计数平均价格,而且可以基于不同人的行为习惯、风险特征,采用一个更丰富的定价因子和数据采集,使得定价更为动态和精准。人工智能在核保环节的作用,比如可以通过智能客服、人机交互的方式来了解客户的需求和信息,可以更好地评估客户的风险,从而提出自动化的承保建议以及提高承保效率。举例而言,在美国有一家公司Betterview,结合无人机获取被保房屋的相关风险信息并基于分析模型为核保提供建议。这些都是保险科技在核保环节的作用。

在理赔和客户服务环节方面,人工智能、大数据、区块链等在远程定损、自动化理赔和反欺诈方面已经发挥了重要的作用。

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国内保险科技的发展进程

关于保险科技发展进程其实不同的角度有不同的评判。总体来看,第一个阶段应该始于2012年左右,为做保险科技的1.0时代。这一阶段的特征是利用互联网通道,把原有产品的销售在线化,把前端渠道和基本的客户服务实现线上化,所以这个阶段对传统业务模式进行了基本改造,这个阶段持续了三年左右。

从2015年开始,保险科技步入创新阶段。这个阶段的主要特征是保险场景化,特别是与流量入口的结合,比如携程、淘宝、腾讯、京东结合互联网的业务场景来做保险的定制,形成退货运费险、账户安全险、航班延误险、酒店取消险等。这个阶段的特征是场景化定制,根据不同的场景需求来定制更具针对性的产品,这个阶段出现了很多个性化产品。同时,在这个阶段,诸如大数据、人工智能、物联网等技术,开始在保险业务的局部环节逐步发挥作用。

保险科技的第三阶段为重构阶段,所谓重构不仅是保险科技在渠道、营销、产品定义方面赋能,更多是重构整个的业务模式,可能会创造出与传统保险业务模式不同的商业形态。

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