澳门威斯尼斯人娱乐网:第三方网络平台哪些业

  在第三方网络平台的作用愈加重要的环境下,保险监管部门可尽快制定明确的认定标准,将符合条件的第三方网络平台保险中介行为纳入监管,使之与其他保险中介遵守同样的监管要求。

该通知下发后,有很多第三方网络平台负责人咨询我们,除了“保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动”,还有哪些业务属于互联网保险中介服务?第三方网络平台还能发布保险产品广告吗?提供保险产品排名服务、以网络问卷调查或大数据分析的形式给予投保建议或者观点,免费赠送保险产品和保险服务是否属于互联网保险中介活动?笔者针对上述问题主要从保险中介业务内涵来分析第三方网络平台哪些行为属于违规从事互联网保险中介业务。

  对照保险销售的含义,第三方网络平台是否请求和催促消费者购买某款保险产品、向消费者提出建议、就保险合同的具体内容与消费者协商、对保险产品作出具体分析和评价、协助完成保险合同订立等,是认定其从事保险销售的重要标准。以下几个具体情形有必要重点把握:

摘要:非持牌机构不得违规从事互联网保险中介业务,除了“保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动”外,还有哪些业务属于互联网保险中介服务?第三方网络平台发布保险产品广告,提供保险产品排名服务、以网络问卷调查或大数据分析的形式给予投保建议或者观点,免费赠送保险产品和保险服务是否合规?

  根据保险监管部门颁布《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》),第三方网络平台可以为互联网保险业务提供网络技术支持辅助服务,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,只能由保险机构管理负责。从制度设计看,第三方网络平台与保险机构的角色分工是比较清楚的。但在现实中,第三方网络平台介入保险经营的程度不一,有些行为已比较接近常见的保险经营活动。

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  第一,第三方网络平台收集客户信息、保险需求,包括由消费者填写需求表、完成问卷调查等,最终向消费者推出特定的保险产品或者保险方案,并引导其在第三方网络平台或者进入保险机构网络平台订立保险合同,是比较典型的销售行为。

因为《互联网保险业务监管暂行办法》(下称《办法》)早已对保险机构和第三方网络平台进行了明确的角色分工:(1)保险机构管理和负责互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为;(2)第三方网络平台只能为保险机构提供网络技术支持辅助服务。若要开展保险业务,应取得保险业务经营资格。而在实践中,第三方网络平台容易僭越“网络技术服务”的角色,充当互联网保险中介的角色,此次明确禁止的几类保险销售行为就是大部分第三方网络平台从事互联网中介业务常采用的模式。

  其次,第三方网络平台是否从事承保以平台上是否可以直接订立保险合同为标准,如可直接订立则视为从事承保。目前,以下业务流程的性质引起较大争议:保险公司的信息系统与第三方网络平台进行嵌入式对接,投保人无需点击进入保险公司的官方网站就可开始签订保险合同,投保人的信息及申请等经过后台传输直接进入保险公司信息系统,保险合同的成立即时发生效力。笔者倾向于认为,签订保险合同的页面显示为第三方网络平台或者保险公司官方网站固然是认定保险中介的重要标准,但如果第三方网络平台严格按照上述流程运作,主要起到提供通道和技术支持的作用,可视为未从事承保。至于第三方网络平台从事理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营活动,以第三方网络平台是否可依据保险机构授权直接受理、经办为标准,是比较容易判断的。

因此保险中介业务内涵很广泛,围绕保险合同订立产生一系列中介服务基本都可以被纳入保险中介范畴。

  随着互联网的普及以及国家“互联网+”战略的实施,保险公司和保险中介机构越来越重视通过互联网开展业务。保险公司和保险中介机构设立的自营网络平台之外的其他网络平台(以下简称第三方网络平台)在消费者和保险机构之间搭建了界面和通道,提供了各类信息和服务,发挥了积极作用。

互联网保险中介服务认定

  鉴于通过互联网从事保险中介与传统中介行为存在差异,不易辨别,建议参照以下思路和标准进行认定:

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  由于通过互联网从事保险中介是新生事物,保险监管部门如果依据保险基本法律制度对保险中介行为在互联网上的表现形式及其认定标准作出规定,有利于明确尺度、减少争议、防止监管漏洞。

第三方网络平台合规与创新

  第三,第三方网络平台上可发布保险机构制作的广告,包括列出保险机构网站的链接。但广告不应含有第三方网络平台对保险产品的具体评价、建议,否则视为销售行为。

鉴于互联网保险中介行为内涵广泛,并且监管呈现不断从严趋势,若不具备保险中介合法资质,第三方网络平台只能为保险机构提供网络链接、界面搭建等网络技术辅助服务和非推介性质的广告服务,不能进行保费试算、咨询、报价比价、投保方案建议与制定、业务推介、资金支付等保险中介业务,不能对保险信息做任何主观分析、加工、处理。

  第六,第三方网络平台代为收取保费,是从事销售的重要体现。

保险中介业务内涵

  根据我国《保险法》,如果不考虑保险代理人、保险经纪人、保险公估机构的不同立场,他们的行为实际上具有共同的特征,即介于保险公司和消费者之间,在保险合同订立前、中、后提供一系列服务,包括销售、理赔、定损等。有以上行为的任何机构、个人都应事先取得相应的保险中介经营资格。由此可见,我国《保险法》同样遵循保险监管规律,按照功能监管原则,将所有符合条件的保险中介行为纳入监管。

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  第五,第三方网络平台以任何方式向消费者提供保险产品价格折扣,包括现金返还、赠送产品或者服务等,视为销售行为。

2、第三方网络平台对保险产品进行排序、评价、比较的行为或以网络问卷调查或大数据分析的形式给予投保建议或者观点,往往有向用户推介保险产品的主观意图,应属于保险中介服务中的保险销售行为。

  上述认定思路和标准有待进一步论证、完善,也无法穷尽第三方网络平台保险中介行为的所有情形,还需要保险监管部门结合具体情况作出判断。总之,在第三方网络平台的作用愈加重要的环境下,保险监管部门可尽快制定明确的认定标准,将符合条件的第三方网络平台保险中介行为纳入监管,使之与其他保险中介遵守同样的监管要求,以达到规范发展的目的。(来源中国保险报)

然而在《通知》下发前,我国《保险法》《办法》等相关法律对互联网保险销售等互联网保险中介服务的认定标准和表现形式并没有明确,而且互联网保险中介服务相比传统保险中介服务呈现出了跨地域经营、程序化运行、线上交流等新特征,对于本身就融合了技术服务与信息中介服务功能为一体的第三方网络平台来说,合法与非法界限模糊。

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